Застраховка на домашно имущество в Германия (Hausratversicherung)

1. Какво точно е Hausratversicherung?

В германския застрахователен свят имаме просто практическо правило: Ако можете да обърнете апартамента си с главата надолу и да го разклатите, всичко, което изпадне, е вашият Hausrat (Домашно имущество).

Какво се покрива:

• Пожар и мълния: Тотална щета поради пожар или щети от дим.
• Щети от вода: Съсипани подове или мебели, причинени от спукана тръба (вашата или на съседа).
• Взлом и вандализъм: Кражба на вещи от заключения ви апартамент или заключеното ви мазе (Keller).
• Буря и градушка: Повреди на предмети вътре, ако буря счупи прозорец или откъсне част от покрива.

Какво НЕ се покрива:

• Структурата на сградата: Стените, фиксираните подове и прозорците се покриват от Wohngebäudeversicherung на наемодателя.
• Обикновена кражба: Ако оставите лаптопа си на пейка в парка и той бъде откраднат, стандартният Hausrat не плаща. Покрива се само "Взлом" (Einbruchdiebstahl) от заключено помещение.
• Случайна повреда от ваша страна: Ако изпуснете собствения си телефон, стандартният Hausrat не плаща. За това се нуждаете от добавка "Всички рискове" (All-Risk).

2. Критичната добавка за експати: Кражба на велосипед

В големите германски градове висококачествените велосипеди и електрическите велосипеди (e-bikes) са основна мишена за крадци. Именно тук повечето полици на Hausrat осигуряват най-голяма стойност за експатите.

Капанът "Навън": Стандартната застраховка на домакинството покрива вашия велосипед само ако бъде откраднат отвътре от заключения ви апартамент или мазе. Ако е откраднат от улицата, докато сте в офиса, не получавате нищо.

Решението за 2026 г.: Модерни доставчици като GetSafe и Feather ви позволяват да добавите модул Fahrraddiebstahl (Кражба на велосипед).

• Покрива вашия велосипед 24/7 навсякъде в Германия.
• Велосипедът ви трябва да бъде заключен към неподвижен обект (стълб, стойка за велосипеди).
• Уверете се, че "Застрахователната сума" за велосипеда е достатъчно висока, за да покрие вашия специфичен модел (напр. 2000 € за e-bike).

3. Как да избегнете "Подзастраховането" (Unterversicherung)

Един от най-големите капани в германското застраховане е да бъдете подзастраховани. Ако вашите вещи струват 50 000 €, но сте ги застраховали само за 25 000 €, застрахователят ще плати само 50% от всеки иск — дори за малки щети.

Правилото за квадратен метър:

За да улеснят живота, повечето германски застрахователи използват фиксирано изчисление: 650 € на квадратен метър жилищна площ.

• За апартамент от 60 кв.м, застрахователната сума се задава автоматично на 39 000 €.
• Предимството: Ако използвате това стандартно изчисление, застрахователят юридически се отказва от правото да проверява за подзастраховане (Unterversicherungsverzicht). Те просто ще платят пълната стойност на заместване до тази сума.

4. Най-добрите дигитални доставчици за експати

Препоръчваме дигитални доставчици, които ви позволяват да управлявате полицата си на английски език и незабавно да коригирате квадратурата, когато се местите между апартаменти.

5. Какво се случва, когато се преместите?

Германия прави преместването в ново жилище много удобно за застраховките.

• Автоматично покритие: Съществуващата ви полица на Hausrat покрива И ДВАТА ви апартамента (стария и новия) за преходен период до два месеца.
• Актуализация в приложението: Просто влизате в приложението си GetSafe или Feather, въвеждате новия адрес и квадратни метри, и премията се коригира автоматично.
• Отписване (Deregistration): Ако напуснете Германия за постоянно, можете да анулирате полицата в деня на вашата Abmeldung без никакъв срок на предизвестие.

Често задавани въпроси (FAQ)

За Оливър

Основател на expats.de, бивш банков консултант (Bankfachwirt IHK) с 12 години опит и лицензиран застрахователен брокер по §34d. От 2014 г. е помогнал на над 10 000 експати. Прочетете историята на Оливър →

11 години лидерствоЛиценз 34d