Konto und Versicherungen nach dem Wegzug: was bleibt, was du beendest

Oliver, Versicherungsmakler mit §34d-Zulassung

"

« Der Fehler ist, das Konto wie die Wohnung zu behandeln: übergeben und fertig. Zwei Monate später will das Finanzamt eine vierstellige Summe überweisen, die Rentenversicherung fragt nach einer Bankverbindung, und die Person sitzt in Buenos Aires ohne deutsche IBAN. Lass das Konto offen, bis die letzte Zahlung da ist, und schließ es dann. »

1. Warum du ein Konto behältst

Mehrere Zahlungen kommen erst nach deiner Abreise, und ihren Zeitpunkt bestimmst nicht du.

Deine Steuererstattung fürs Wegzugsjahr, für die du bis zu vier Jahre Zeit hast. Deine Mietkaution, die Vermieter oft monatelang halten, bis die Nebenkostenabrechnung durch ist. Eine letzte Gehaltsabrechnung oder Urlaubsabgeltung. Und wenn du weniger als 60 Monate eingezahlt hast und die EU verlässt, womöglich eine Rentenerstattung, die erst nach einer Wartezeit von zwei Jahren ausgezahlt wird.

Halt ein Konto offen, bis das angekommen ist. Bei einer kostenlosen Direktbank kostet das nichts und erspart dir die Lage, in der eine deutsche Behörde eine IBAN braucht und du keine mehr hast.

2. Welche Konten eine Auslandsadresse überstehen

Ob eine Bank dich behält, hängt weniger von ihrer Werbung ab als davon, wohin du ziehst.

Innerhalb der EU oder des EWR führen die meisten Direktbanken das Konto nach einer Adressänderung weiter, und die IBAN bleibt dieselbe. Comdirect, DKB und N26 gehören zu denen, bei denen das bekanntermaßen funktioniert.

Außerhalb der EU wird die Luft dünner. Manche Banken führen die Verbindung weiter, andere kündigen still, sobald du zum Verwaltungssonderfall wirst, und der Brief geht an die alte Adresse. Das ist der nützlichste Punkt, den du vorher klärst: anrufen und fragen, was mit deinem Konto bei deinem konkreten Zielland passiert.

Zwei praktische Hinweise gelten in beiden Fällen. Ändere die Adresse, statt den Umzug zu verschweigen, denn eine Bank, die es später selbst merkt, reagiert unangenehmer als eine, der man es gesagt hat. Und prüf, ob dein Login aus dem Ausland funktioniert, denn manche TAN-Verfahren scheitern, sobald eine deutsche Handynummer wegfällt.

Was nicht funktioniert: die deutsche Adresse eines Freundes im Bankprofil stehen lassen. Die Geldwäscheregeln verpflichten die Bank, deine echte Wohnanschrift zu führen, eine falsche verletzt deine Vertragspflichten, und Post zu deinem Konto landet dann bei jemandem, der nichts damit anfangen kann. Melde die Adresse sauber um. Wenn die Bank dich deshalb verliert, erfährst du es jetzt und nicht in dem Monat, in dem du das Geld brauchst.

Fürs Geldbewegen zwischen dem behaltenen Konto und deiner neuen Währung schlägt ein spezialisierter Transferdienst die Banküberweisung bei Kurs und Tempo.

Wise

4.8 / 5

Expats sending money home regularly.

Wise für Überweisungen aus Deutschland vergleichen

Top Benefits

• Best exchange rates for international transfers
• Hold money in 40+ currencies

Keep in Mind

• Not a full German bank account
• Fees for ATM withdrawals over €200/month

Key Details

Monthly Fee€0

English Support Yes

Credit CardVisa Debit

Google Apple Pay Yes

3. Was von selbst endet und was nicht

An dieser Unterscheidung verliert man Geld.

Endet mit dem Wegzug: Die gesetzliche Krankenversicherung endet mit der Versicherungspflicht, allerdings musst du deine Kasse informieren und die Abmeldebestätigung schicken. Dein Arbeitsvertrag endet zu seinem eigenen Datum. Sonst hört nichts auf, nur weil du weg bist.

Läuft weiter, bis du es aktiv stoppst: der Rundfunkbeitrag, Handy-, Internet- und Stromverträge, Fitnessstudios und jede Versicherung, die du hältst.

4. Versicherungen, Police für Police

Es gibt keine einheitliche Regel, geh also den Ordner durch, statt zu vermuten.

• Krankenversicherung. Nenn deiner Krankenkasse das Datum und schick die Abmeldebestätigung. Frag gleich nach einer Bescheinigung über die Versicherungszeiten, denn das System deines neuen Landes verlangt womöglich einen Nachweis lückenloser Absicherung, und ein Jahr später ist die deutlich schwerer zu bekommen.
• Haftpflicht und Hausrat. Sie decken ein Risiko in Deutschland ab, mit dem Wegzug fällt die Grundlage des Vertrags meist weg. Lies die Bedingungen, kündige schriftlich und verlass dich nicht darauf, dass die Police von allein ausläuft.
• Private Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Das sind die Verträge, die du eher behältst als kündigst, vor allem die BU, bei der die Wohnsitzklausel entscheidet, ob sie im Ausland noch zahlt.
• Kfz-Versicherung. Sie endet mit der Abmeldung des Autos, nicht mit deiner.

Achte auf die Lücke zwischen beiden Systemen. Der gesetzliche Schutz endet an dem Tag, an dem deine Versicherungspflicht endet, und der Schutz im neuen Land beginnt oft erst Wochen später, sobald du dort gemeldet oder angestellt bist. Eine Auslandsreisekrankenversicherung für diese Wochen kostet ein paar Euro im Monat und ist der billigste Weg, keine ausländische Klinikrechnung aus eigener Tasche zu zahlen. Frag deinen neuen Arbeitgeber oder deine Uni, wann der Schutz tatsächlich beginnt, nicht wann du unterschreibst.

Wenn du in einigen Jahren zurückkommen könntest und privat krankenversichert bist, frag nach einer Anwartschaftsversicherung, also einer ruhenden Fortführung, die dir Eintrittsalter und Gesundheitszustand gegen einen kleinen Monatsbeitrag sichert.

5. Depot und Kredite

Depots und Kredite folgen eigener Logik, und keines endet, weil du umgezogen bist.

Viele deutsche Broker verlangen einen Inlandswohnsitz und fordern dich zur Übertragung oder Auflösung auf, sobald du sie informierst. Frag vorher, denn ein Zwangsverkauf nach ihrem Zeitplan ist schlechter als eine Übertragung nach deinem.

Laufende Kredite laufen exakt wie vereinbart weiter. Was sich ändert, ist die Reichweite: Die Forderung bleibt, und internationales Inkasso ist Alltag und keine Ausnahme. Gib die neue Adresse durch.

Die steuerliche Seite gehaltener Anteile ist nur dann eine Spezialistenfrage, wenn du wesentlich an einer Kapitalgesellschaft beteiligt bist, was unser Guide zur letzten Steuererklärung streift.

6. Die Reihenfolge, die funktioniert

1. Beim Bürgeramt abmelden und mehrere Abmeldebestätigungen mitnehmen. Alles Folgende verlangt sie.
2. Krankenkasse informieren und die Bescheinigung über die Versicherungszeiten anfordern.
3. Wohnung beim Beitragsservice abmelden für den Rundfunkbeitrag.
4. Verträge kündigen, die an der Wohnung hängen: Strom, Internet und alles mit Zähler.
5. Bankadresse ändern, klären, ob das Konto dein Zielland übersteht, und das Login aus dem Ausland testen.
6. Konto offen lassen, bis Kaution, Steuererstattung und eine mögliche Rentenerstattung da sind.

Noch eine Sache zur Post. Sobald du keine deutsche Adresse mehr hast, kann das Finanzamt verlangen, dass du einen Empfangsbevollmächtigten im Inland benennst. Tust du es nicht, gilt ein Brief einen Monat nach Aufgabe zur Post als zugegangen, die Einspruchsfrist läuft also auch dann, wenn der Umschlag sechs Wochen unterwegs ist. Ein Freund oder dein Steuerberater als Empfänger kostet nichts und verhindert, dass ein Steuerbescheid bestandskräftig wird, während er noch reist.

Unsere Checkliste zum Verlassen Deutschlands setzt die größere Reihenfolge, und Verträge kündigen beim Umzug ins Ausland erklärt Fristen und Sonderkündigungsrechte, die ein Umzug auslöst.

7. Das Rentengeld, das die meisten liegen lassen

Wenn du kein EU-Bürger bist, weniger als 60 Monate eingezahlt hast und die EU dauerhaft verlässt, kannst du die Erstattung deiner eigenen Rentenbeiträge beantragen, in der Regel also die Arbeitnehmerhälfte.

Der Antrag hat eine Wartezeit von 24 Monaten nach dem letzten Beitrag, diese Zahlung kommt also lange nach dem Umzug, auf das Konto, das du angegeben hast. Das ist das stärkste einzelne Argument dafür, ein deutsches Konto am Leben zu halten. Unser Guide zur Rentenrückerstattung erklärt, wer Anspruch hat und was der Antrag braucht.