Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland: die Lücke der gesetzlichen Rente

Oliver, Versicherungsmakler mit §34d-Zulassung

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« Expats fragen mich, ob der deutsche Staat sie absichert, wenn sie lange krank werden. Auf dem Papier ja. Dann schauen wir in den Versicherungsverlauf, finden drei statt fünf Jahre, und die Antwort lautet: gar nichts. Prüf deinen Verlauf, bevor du entscheidest, dass du keine private Absicherung brauchst. »

1. Was die gesetzliche Rente zahlt

Die Erwerbsminderungsrente ist die staatliche Leistung für Menschen, die wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können. Es gibt sie in zwei Stufen, und entscheidend ist, wie viele Stunden täglich du irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch schaffst.

• Unter drei Stunden täglich: volle Rente, bei Neuzugängen im Schnitt rund 1.099 Euro im Monat.
• Drei bis unter sechs Stunden täglich: halbe Rente, im Schnitt rund 611 Euro.
• Sechs Stunden und mehr: keine Rente, egal welchen Beruf du hattest.

Achte darauf, was hier gemessen wird. Geprüft wird nicht, ob du die Arbeit noch machen kannst, für die du ausgebildet bist. Eine Chirurgin mit Tremor, die noch sechs Stunden am Schreibtisch sitzen kann, hat keinen Anspruch, weil der allgemeine Arbeitsmarkt Schreibtischjobs kennt.

2. Die zwei Hürden, an denen Expats scheitern

Bevor das alles greift, muss dein Versicherungskonto zwei getrennte Prüfungen bestehen.

Die fünfjährige Wartezeit. Du brauchst fünf Jahre Versicherungszeit im deutschen System. Zeiten aus einem anderen EU- oder EWR-Staat oder der Schweiz zählen mit, über die Zusammenrechnung nach der Verordnung 883/2004, ein spanisches oder polnisches Konto geht also beim Umzug nicht verloren. Für Länder außerhalb dieses Kreises zählen Zeiten nur, wenn ein Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland das vorsieht.

Drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf. Das ist die Hürde, die still reißt. Du brauchst mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in den fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Die drei Jahre müssen nicht zusammenhängen, aber sie müssen aktuell sein.

3. Was die Berufsunfähigkeitsversicherung anders macht

Eine BU versichert deinen zuletzt ausgeübten Beruf, mit seinen konkreten Aufgaben und Qualifikationen.

Sie zahlt, wenn ein Arzt bescheinigt, dass du diesen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst und der Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate anhält. Du bekommst die bei Abschluss vereinbarte Monatsrente, unabhängig davon, ob du theoretisch etwas anderes könntest, und die Zahlung läuft bis zum vertraglich vereinbarten Endalter.

Die beiden Systeme addieren sich, sie ersetzen einander nicht. Eine BU-Rente wird neben einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gezahlt, falls du beide Voraussetzungen erfüllst.

4. Die Verweisungsklausel

Der folgenreichste Satz in diesen Verträgen betrifft die abstrakte Verweisung.

Mit dieser Klausel darf der Versicherer prüfen, ob du theoretisch einen anderen Beruf ausüben könntest, der deiner Ausbildung und deiner bisherigen Lebensstellung entspricht, unabhängig davon, ob es diesen Job gibt oder ob dir jemand einen angeboten hat. Abgelehnt wird auf Basis der theoretischen Möglichkeit. Die meisten seit 2008 geschlossenen Verträge verzichten auf die abstrakte Verweisung, verschwunden ist die Klausel aber nicht.

Die konkrete Verweisung ist etwas anderes und üblich: Sie greift, sobald du tatsächlich eine andere vergleichbare Tätigkeit aufnimmst, und der Versicherer rechnet dann mit dem echten Einkommen.

Prüf vor allem anderen, welche der beiden in deinem Vertrag steht.

5. Die Gesundheitsfragen entscheiden mehr als der Beitrag

Versicherer fragen nach Erkrankungen und Arztbesuchen, üblicherweise für die letzten drei bis fünf Jahre ambulant und länger bei stationären Aufenthalten. Deine Antworten sind die Grundlage des Vertrags.

Falsche Antworten haben abgestufte Folgen. Eine bewusst verschwiegene Erkrankung berechtigt den Versicherer zum Rücktritt, der den Vertrag rückwirkend behandelt, als hätte es ihn nie gegeben. Leichte Fahrlässigkeit erlaubt die Kündigung für die Zukunft, für bereits eingetretene Fälle bleibt er leistungspflichtig. Nach fünf Jahren sind Anpassung, Rücktritt und Kündigung ausgeschlossen, außer der Versicherer weist Arglist nach, dann läuft die Frist zehn Jahre.

Fordere deine Unterlagen bei der Krankenkasse an, bevor du das Formular ausfüllst, statt aus dem Gedächtnis zu antworten. In einem System, in dem der Versicherer deine Akte erst im Leistungsfall prüft, macht genau die ehrliche Angabe die Police überhaupt erst wertvoll.

6. Die Klausel, auf die es beim Wegzug ankommt

Hier scheitern Expat-Verträge, und das liest man besser zweimal.

Eine Police, die als weltweit gültig beschrieben wird, stellt die Zahlung oft nach sechs Monaten Aufenthalt außerhalb der EU ein. Die Formulierung, die du brauchst, geht weiter und hält fest, dass der Schutz weltweit gilt und eine Verlegung des Wohnsitzes keinen Einfluss hat.

Daraus folgen zwei praktische Dinge. Schließ ab, bevor du umziehst, denn deutsche Versicherer nehmen Anträge von Menschen mit Wohnsitz im Ausland kaum noch an. Und rechne damit, dass der Versicherer im Leistungsfall eine ärztliche Begutachtung verlangt, teils in Deutschland, dazu ein deutsches Konto für die Zahlungen.

Wenn der Wegzug schon absehbar ist, erklärt unser Guide zum Kündigen deutscher Verträge, was du behältst und was du bei der Abmeldung beendest.

7. Was den Preis treibt

Der Beitrag hängt an deinem Beruf, deinem Alter bei Abschluss und der versicherten Rente. Bürotätigkeiten liegen am günstigen Ende, handwerkliche Berufe am teuren, und jedes Jahr Warten macht es teurer, weil die Gesundheitsfragen schwerer zu bestehen sind, nicht weil der Versicherer das Zögern bestraft.

Wer aus gesundheitlichen Gründen keine BU bekommt, kann sich die Grundfähigkeitsversicherung ansehen, die beim Verlust definierter Grundfähigkeiten wie Gehen oder Handgebrauch zahlt, oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die den strengen staatlichen Maßstab spiegelt. Beide decken weniger ab als eine BU und stehen hier, damit du die Begriffe kennst, nicht als Empfehlung.

8. Wann sie nicht passt

Eine BU ist nicht automatisch für jeden richtig.

Sie ist im Verhältnis zur Leistung teuer in körperlich fordernden Berufen, also genau dort, wo das Risiko am höchsten ist, und manche Tätigkeiten sind kaum versicherbar. Wenn du Deutschland in ein paar Jahren verlässt und dein Zielland ein eigenes Pflichtsystem hat, ist ein deutscher Vertrag womöglich nicht der richtige Ort für das Geld. Und wenn dein Haushalt eine lange Krankheit aus Ersparnissen oder dem Einkommen des Partners auffangen kann, wiegt das Argument leichter.

Am stärksten ist der Fall bei Menschen, deren Einkommen an einer bestimmten Qualifikation hängt, die bleiben wollen und die jung und gesund genug sind, die Fragen heute zu bestehen.

9. Bevor du entscheidest

1. Fordere deinen Versicherungsverlauf bei der Deutschen Rentenversicherung an und prüf die letzten fünf Jahre auf die Drei-Jahres-Regel.
2. Lass EU-Versicherungszeiten bestätigen, wenn ein Teil deiner Laufbahn in einem anderen Mitgliedstaat lag.
3. Lies die Verweisungsklausel und lass dir den Verzicht auf die abstrakte Verweisung bestätigen.
4. Lies die Wohnsitzklausel und such nach einer Formulierung, die einen Umzug ins Ausland übersteht.
5. Hol deine Krankenakte, bevor du die Gesundheitsfragen beantwortest.