Assurance maladie privée en Allemagne

Concernant l’assurance maladie en Allemagne, les salariés et les auto-entrepreneurs ont intérêt à faire un bon choix. Les avantages de l’assurance maladie privée sont attrayants, mais il est essentiel de peser les avantages par rapport aux inconvénients En Allemagne, les employeurs sont tenus de payer la moitié des cotisations d’assurance maladie de leurs employés, qu’ils bénéficient d’une assurance privée ou légale. En revanche, la subvention de retraite versée par l’organisme d’assurance vieillesse ne couvre plus la moitié des cotisations à payer. Au contraire, il ne couvre qu’une petite partie.

Pour les auto-entrepreneurs, la charge du paiement de leur assurance maladie repose entièrement sur eux, aussi bien pendant leur vie active que pendant leur retraite. Par conséquent, il peut être avantageux pour eux de rester assurés à la caisse d’assurance maladie publique, malgré les cotisations plus élevées au départ. Depuis 2019, l’assurance maladie publique allemande est plus favorable aux auto-entrepreneurs à faibles revenus, avec des cotisations minimales moins élevées.

En Allemagne, le système public d’assurance maladie ne peut pas être quitté par tout le monde, et il n’est pas forcément recommandé à ceux qui le peuvent. Les employés dont le revenu mensuel est supérieur à la limite de l’assurance obligatoire de 5 550 euros bruts (66 600 euros/an en 2023) peuvent bénéficier de l’assurance maladie privée allemande. Les plafonds de revenus de la sécurité sociale allemande sont fixés par la loi, et le gouvernement fédéral les ajuste chaque année. Les auto-entrepreneurs à temps plein et les fonctionnaires peuvent souscrire une assurance maladie privée, quels que soient leurs revenus.

L’assurance maladie publique allemande (GKV) et l’assurance maladie privée (PKV) sont réglementées différemment, avec des différences significatives entre les deux systèmes. Dans l’assurance maladie privée, les assurés ne sont plus membres d’une institution générale de protection sociale, comme la Sécurité sociale allemande, mais clients d’une entreprise privée. Toute personne qui envisage de passer à une assurance maladie privée doit être consciente de ces différences.

Choisir entre une assurance maladie publique et une assurance maladie privée en Allemagne est une décision importante, avec des implications à long terme qui nécessitent une réflexion approfondie sur les avantages et les inconvénients. Il faut examiner les avantages attentivement. Les avantages de l’assurance privée comprennent des prestations plus élevées, comme le traitement par un médecin-chef dans un hôpital privé ou l’hébergement dans une chambre simple ou double. De plus, de nombreuses assurances privées proposent des remboursements plus élevés pour les prothèses dentaires que ceux fournis par les assureurs maladie publics. Néanmoins, les avantages ne sont pas tous meilleurs. Par exemple, de nombreux contrats d’assurance privée plus anciens peuvent ne pas couvrir la psychothérapie ou les soins de santé à domicile de manière adéquate. Pour sélectionner une offre adaptée, il est essentiel de s’assurer que toutes les prestations nécessaires sont incluses dans le contrat, car il est généralement impossible d’augmenter la couverture d’assurance en cas de maladie.

Changer d’assureur maladie en Allemagne peut être compliqué, surtout lorsqu’il s’agit de conditions préexistantes. Ces conditions peuvent entraîner des surcharges élevées ou même l’exclusion de la couverture d’assurance. De plus, les personnes bénéficiant d’une assurance privée doivent faire face à une paperasserie importante, car elles doivent payer elles-mêmes toutes les factures médicales, les thérapies et les médicaments, puis soumettre les factures à leur compagnie d’assurance pour obtenir un remboursement. De plus, il est généralement déconseillé aux personnes ayant atteint la quarantaine de changer d’assureur, car elles risquent d’être confrontées à de fortes augmentations de primes à l’âge de la retraite, les réserves de vieillissement épargnées par l’assureur n’étant pas suffisantes pour ralentir l’augmentation ultérieure des primes.

Une assurance de droits (Anwartschaftsversicherung) peut maintenir les droits de la couverture d’assurance maladie privée pendant la période où il existe des demandes de prestations à l’encontre d’autres assureurs. Cette assurance garantit qu’au moment de la reprise des prestations, soit la maladie survenue entre-temps est incluse dans la couverture d’assurance (courte espérance), soit des provisions de vieillissement supplémentaires ont été constituées (grande espérance). Par exemple, les policiers et les soldats ayant droit à un concept de soins médicaux gratuits peuvent s’assurer les avantages de l’assurance maladie privée souscrite de manière anticipée.

Assurance admissible pour les chômeurs assurés à titre privé.

Pour les assurés privés devenus chômeurs, l’assurance des droits peut également être utile, car en cas de chômage, il y a automatiquement une assurance obligatoire dans l’assurance maladie légale, à condition que la 55e année d’âge ne soit pas encore atteinte. Si le chômage dure moins d’un an, l’assuré peut faire revivre son ancien contrat d’assurance privée aux anciennes conditions, même sans assurance des droits. En outre, les personnes qui ont bénéficié d’une assurance maladie privée pendant au moins cinq ans peuvent être exemptées de l’assurance obligatoire dans l’assurance maladie légale au début du chômage.

Les primes d’assurance maladie privée (PKV) en Allemagne sont sujettes à des ajustements, tout comme les primes d’assurance maladie publique, en raison de l’augmentation des coûts des soins de santé. En moyenne, les primes perçues dans les deux systèmes ont augmenté d’environ trois pour cent par an au cours de la dernière décennie. Les assureurs privés constituent également des réserves pour amortir les ajustements de primes et prévenir les augmentations incontrôlables des primes à la vieillesse.

Plus la franchise est élevée, plus l’assurance maladie privée devient abordable. Tu peux choisir un montant spécifique de tes frais médicaux annuels à payer pour toi-même. Il est essentiel de choisir un montant de franchise que tu peux te permettre de payer à tout moment, surtout en cas de traitement lourd.

Certains assureurs privés proposent des options de remboursement des primes, où tu reçois jusqu’à trois mois de primes si tu n’utilises aucun service au cours d’une année.

Quand les étudiants ne peuvent plus se couvrir via l’assurance familiale ou l’assurance maladie étudiante, ils ont la possibilité de s’assurer volontairement dans le GVK. Les étudiants paient la cotisation mensuelle minimale de 160,11 euros, à laquelle s’ajoutent la cotisation supplémentaire et l’assurance dépendance. Cependant, les coûts des assureurs de santé privés pour les tarifs spéciaux pour les étudiants peuvent commencer à environ 90 euros.

Les enfants ont besoin d’être couverts par une assurance maladie privée. Si l’un des parents est fonctionnaire, les parents peuvent couvrir leurs enfants pour environ 40 euros par mois. Si l’un des parents n’a pas droit aux allocations, les coûts commencent à environ 100 euros supplémentaires.

En tant que retraité assuré privé en Allemagne, tu as droit à une subvention de 50 pour cent des coûts de l’assurance maladie privée de la part de ton assureur retraite. Tu dois demander cette subvention, idéalement directement auprès de ton fournisseur de pension. Le supplément est plafonné, et tu recevras au maximum 7,95 pour cent de ta retraite comme subvention de cotisation.

Indépendamment du fait que tu sois tenu ou non de remplir une déclaration annuelle de revenus, il peut être intéressant de le faire. Les cotisations à une assurance privée de soins de santé et de soins infirmiers sont classées comme des dépenses de pension, tout comme les cotisations à un plan de pension personnel. Tu peux faire valoir tes cotisations d’assurance, ainsi que celles des membres de ta famille assurés à titre privé, comme des dépenses extraordinaires dans ta déclaration d’impôts.

Les cotisations à l’assurance dépendance obligatoire et à l’assurance dépendance complémentaire sont entièrement déductibles des impôts en Allemagne. Cependant, les autorités fiscales ne prennent en compte que les cotisations pour certaines prestations de l’assurance maladie. L’assurance maladie de base, qui est similaire à l’assurance maladie publique allemande, est utilisée comme valeur d’orientation. Les avantages supplémentaires comme une chambre à deux lits dans un hôpital privé ou un traitement par un praticien non médical sont exclus des réductions d’impôts. Les cotisations pour ces prestations supplémentaires peuvent être déduites comme d’autres dépenses de retraite, mais seulement si les plafonds n’ont pas déjà été épuisés par les cotisations d’assurance maladie et dépendance essentielles. Le plafond des autres dépenses de retraite est de 1 900 euros pour les salariés et les fonctionnaires et de 2 800 euros pour les travailleurs indépendants.

En Allemagne, les compagnies d’assurance maladie privées sont tenues d’offrir une couverture de base qui ne peut pas rejeter les assurés qui remplissent les conditions requises. La surcharge ou l’exclusion de certaines prestations en raison des risques de santé sont interdites dans la couverture de base, ce qui est comparable à l’étendue des prestations de la GVK. La cotisation pour la couverture de base est recalculée chaque année et ne peut pas dépasser la cotisation maximale respective de la GVK. Si quelqu’un n’est pas en mesure de payer les frais, les coûts peuvent être réduits de moitié ou subventionnés par l’organisme de sécurité primaire ou d’aide sociale. En Allemagne, l’assurance sociale légale est l’institution essentielle de la sécurité sociale ; elle est réglementée par la loi et organisée par des organismes d’assurance autonomes. L’assurance sociale comprend cinq branches, dont l’assurance maladie légale, l’assurance soins de longue durée, l’assurance pension allemande, l’assurance chômage et l’assurance accident légale.

L’assurance maladie privée peut être coûteuse pour les familles, car il n’y a pas de coassurance gratuite pour les enfants, les conjoints ou les partenaires. Chaque individu a besoin d’un contrat séparé et des cotisations doivent être payées, ce qui peut coûter au moins 500 euros par adulte et environ 150 euros par enfant par mois. Par conséquent, les employés et les auto-entrepreneurs peuvent envisager de passer à une assurance maladie privée s’ils ont des membres de leur famille couverts par l’assurance maladie légale sans payer de primes.

Les frais d’assurance maladie privée peuvent augmenter considérablement à la vieillesse, même si tu as moins de revenus, il est donc essentiel d’épargner suffisamment d’argent à la retraite pour payer les soins de santé. Les cotisations à l’assurance maladie privée sont calculées indépendamment du revenu personnel, contrairement à l’assurance maladie publique allemande, qui utilise les revenus supplémentaires provenant de l’assurance vie ou du loyer pour calculer les cotisations à la retraite.

Lors du départ à la retraite, la couverture d’assurance maladie privée convenue reste pleinement en vigueur, à l’exception de l’assurance d’indemnités journalières de maladie, qui prend fin lors de la perception d’une pension de retraite. Les assurés qui ont souscrit un tarif de réduction des primes à titre de prévoyance paient une prime moins élevée à partir de l’âge convenu dans les conditions.

Les anciens fonctionnaires paient des primes moins élevées pour leur assurance maladie lorsqu’ils prennent leur retraite, car le taux de prestations augmente généralement de 50 à 70 pour cent au moment du départ à la retraite. Le montant de l’assurance que l’individu doit financer est ramené à 30 pour cent des frais médicaux dès le début de la retraite, ce qui réduit la prime d’assurance.

Les employés de l’État ont droit à des soins médicaux gratuits pendant leur période active, mais ils doivent souscrire à une assurance maladie privée au plus tard au moment de la retraite. Une assurance qualifiante peut être souscrite à un âge précoce pour garantir une prime d’assurance moyenne même en cas de maladie et malgré l’âge plus élevé lors du passage à l’assurance maladie privée.