Assurance invalidité professionnelle en Allemagne : le trou de la pension d'État

1. Ce que verse la pension d'État

L'Erwerbsminderungsrente est la prestation publique pour les personnes qui ne peuvent plus travailler à cause d'une maladie ou d'un accident. Elle existe à deux niveaux, décidés par le nombre d'heures par jour où tu peux encore exercer n'importe quel emploi du marché du travail général.

• Moins de trois heures par jour : pension complète, en moyenne autour de 1 099 euros par mois pour les nouvelles demandes.
• Trois à moins de six heures par jour : demi-pension, en moyenne autour de 611 euros.
• Six heures ou plus : aucune pension, quelle qu'ait été ta profession.

Note ce qui est mesuré. Le test ne porte pas sur ta capacité à exercer le métier pour lequel tu as été formé. Une chirurgienne avec un tremblement qui peut encore rester six heures à un bureau n'a aucun droit, parce que le marché du travail général comprend des emplois de bureau.

2. Les deux obstacles qui piègent les expatriés

Avant tout cela, ton relevé de cotisations doit passer deux tests distincts.

Le délai de stage de cinq ans. Il te faut cinq ans d'affiliation au système allemand. Les périodes accomplies dans un autre pays de l'UE ou de l'EEE ou en Suisse comptent, grâce aux règles de totalisation du règlement 883/2004, un relevé espagnol ou polonais n'est donc pas perdu en déménageant. Pour les pays hors de ce cercle, les périodes ne comptent que si une convention de sécurité sociale avec l'Allemagne le prévoit.

Trois ans de cotisations au cours des cinq dernières années. C'est celui qui lâche sans bruit. Il faut au moins trois ans de cotisations obligatoires dans les cinq ans précédant la survenance de l'incapacité. Ces trois ans n'ont pas besoin d'être consécutifs, mais ils doivent être récents.

3. Ce que fait la Berufsunfähigkeitsversicherung de différent

Un contrat BU assure ta propre profession, la dernière exercée, avec ses tâches réelles et ses qualifications.

Il paie lorsqu'un médecin atteste que tu ne peux plus exercer cette profession à hauteur d'au moins 50 pour cent et que l'état est censé durer au moins six mois. Tu perçois la rente mensuelle convenue à la signature, que tu puisses théoriquement faire autre chose ou non, et le versement court jusqu'à l'échéance prévue au contrat.

Les deux systèmes s'additionnent au lieu de se remplacer. Une rente BU est versée en plus d'une pension d'invalidité publique si tu remplis les deux séries de conditions.

4. La clause de renvoi

La phrase la plus lourde de conséquences dans ces contrats concerne la abstrakte Verweisung, le renvoi abstrait.

Avec cette clause, l'assureur peut examiner si tu pourrais théoriquement exercer une autre profession correspondant à ta formation et à ton statut social, que cet emploi existe ou non et qu'on te l'ait proposé ou non. Le refus s'appuie sur la possibilité théorique. La plupart des contrats conclus depuis 2008 renoncent au renvoi abstrait, mais la clause n'a pas disparu du marché.

La konkrete Verweisung, le renvoi concret, est autre chose et reste normale : elle s'applique dès que tu prends effectivement un autre emploi comparable, et l'assureur mesure alors le revenu réel.

Vérifie laquelle des deux figure dans ton contrat avant toute autre chose.

5. Les questions de santé pèsent plus que la cotisation

Les assureurs interrogent sur les maladies et les consultations, en général sur les trois à cinq dernières années en ambulatoire et davantage pour les hospitalisations. Tes réponses forment la base du contrat.

Se tromper a des conséquences graduées. Une pathologie sciemment dissimulée permet à l'assureur de se retirer du contrat, ce qui le défait comme s'il n'avait jamais existé. Une négligence légère permet une résiliation pour l'avenir, les sinistres déjà survenus restant couverts. Après cinq ans, l'adaptation, le retrait et la résiliation sont exclus, sauf si l'assureur prouve une intention frauduleuse, et le délai passe alors à dix ans.

Demande ton dossier à ta caisse maladie avant de remplir le formulaire, plutôt que de répondre de mémoire. Dans un système où l'assureur n'ouvre ton dossier qu'au moment du sinistre, c'est la déclaration honnête qui donne sa valeur au contrat.

6. La clause qui compte quand tu quittes l'Allemagne

C'est là que les contrats d'expatriés échouent, et cela mérite une deuxième lecture.

Un contrat décrit comme valable dans le monde entier cesse souvent de payer après six mois de résidence hors de l'UE. La formulation qu'il te faut va plus loin et précise que la couverture s'applique dans le monde entier et qu'un changement de résidence est sans effet.

Deux conséquences pratiques en découlent. Signe avant de partir, car les assureurs allemands acceptent rarement des demandes de personnes déjà installées à l'étranger. Et attends-toi à une expertise médicale au moment du sinistre, parfois en Allemagne, ainsi qu'à un compte bancaire allemand pour les versements.

Si le départ est déjà en vue, notre guide sur la résiliation des contrats allemands explique ce qu'il faut garder et ce qu'il faut arrêter au moment de la désinscription.

7. Ce qui fait le prix

La cotisation dépend de ta profession, de ton âge à la signature et de la rente assurée. Les métiers de bureau se situent en bas de l'échelle, les métiers manuels en haut, et chaque année d'attente renchérit le contrat parce que les questions de santé deviennent plus difficiles à passer, pas parce que l'assureur punit l'attente.

Qui se voit refuser une BU pour raisons de santé peut regarder la Grundfähigkeitsversicherung, qui paie en cas de perte de capacités de base définies comme marcher ou se servir de ses mains, ou l'Erwerbsunfähigkeitsversicherung, qui reprend le test strict de l'État. Les deux couvrent moins qu'une BU et figurent ici pour que tu connaisses les termes, non comme une recommandation.

8. Quand elle ne convient pas

Une BU ne convient pas automatiquement à tout le monde.

Elle est chère par rapport à la prestation dans les métiers physiques, c'est-à-dire précisément là où le risque est le plus élevé, et certaines professions sont difficilement assurables. Si tu comptes quitter l'Allemagne dans quelques années et que ton pays de destination a son propre régime obligatoire, un contrat allemand n'est peut-être pas le bon endroit pour cet argent. Et si ton foyer peut absorber une longue maladie grâce à l'épargne ou au revenu d'un conjoint, l'argument pèse moins.

Le cas est le plus fort pour les personnes dont le revenu dépend d'une qualification précise, qui comptent rester, et qui sont assez jeunes et en bonne santé pour passer les questions aujourd'hui.

9. Avant de décider

1. Demande ton Versicherungsverlauf à la Deutsche Rentenversicherung et vérifie les cinq dernières années au regard de la règle des trois ans.
2. Fais confirmer les périodes d'assurance européennes si une partie de ta carrière s'est déroulée dans un autre État membre.
3. Lis la clause de renvoi et confirme la renonciation au renvoi abstrait.
4. Lis la clause de résidence et cherche une formulation qui survit à un départ à l'étranger.
5. Réunis ton dossier médical avant de répondre aux questions de santé.