Comptes et assurances après le départ : ce qu'on garde, ce qu'on résilie

1. Pourquoi garder un compte

Plusieurs paiements arrivent après votre départ, et leur calendrier ne dépend pas de vous.

Votre remboursement d'impôts de l'année de départ, que vous pouvez réclamer jusqu'à quatre ans après. Votre caution, que les propriétaires gardent parfois des mois en attendant le décompte des charges. Un dernier bulletin de paie ou une indemnité de congés. Et si vous avez cotisé moins de 60 mois et quittez l'UE, un possible remboursement de retraite, versé après un délai d'attente de deux ans.

Gardez un compte ouvert jusqu'à ce que tout soit arrivé. Chez une banque en ligne gratuite cela ne coûte rien, et cela évite la situation où une administration allemande réclame un IBAN que vous n'avez plus.

2. Quels comptes survivent à une adresse étrangère

Qu'une banque vous garde dépend moins de sa communication que de votre destination.

Au sein de l'UE ou de l'EEE, la plupart des banques en ligne poursuivent le compte après un changement d'adresse, et l'IBAN reste identique. Comdirect, DKB et N26 font partie de celles où cela fonctionne.

Hors de l'UE, l'air se raréfie. Certaines banques poursuivent la relation, d'autres résilient discrètement dès que vous devenez un cas administratif particulier, et le courrier part à l'ancienne adresse. C'est le point le plus utile à vérifier avant de partir : appelez et demandez ce qu'il advient de votre compte avec votre pays de destination précis.

Deux remarques pratiques dans les deux cas. Changez l'adresse au lieu de cacher le déménagement, car une banque qui le découvre plus tard réagit plus mal que celle qu'on a prévenue. Et vérifiez que votre connexion fonctionne depuis l'étranger, car certains procédés TAN échouent dès qu'un numéro de mobile allemand disparaît.

Ce qui ne marche pas: laisser l'adresse allemande d'un ami dans votre profil bancaire. Les règles anti blanchiment obligent la banque à détenir votre vraie adresse de résidence, une fausse viole vos obligations contractuelles, et le courrier lié à votre compte arrive chez quelqu'un qui ne peut rien en faire. Changez l'adresse correctement. Si la banque vous ferme la porte pour cette raison, vous l'apprenez maintenant et non le mois où vous avez besoin de l'argent.

Pour faire circuler l'argent entre le compte conservé et votre nouvelle monnaie, un service de transfert spécialisé bat le virement bancaire sur le taux et sur la vitesse.

3. Ce qui s'arrête seul et ce qui ne s'arrête pas

C'est sur cette distinction que l'argent fuit.

S'arrête avec le départ : l'assurance maladie publique prend fin avec l'affiliation obligatoire, à condition d'informer votre caisse et d'envoyer l'attestation de désinscription. Votre contrat de travail se termine à sa propre date. Rien d'autre ne s'arrête simplement parce que vous êtes parti.

Continue jusqu'à ce que vous l'arrêtiez : le Rundfunkbeitrag, les contrats de mobile, d'internet et d'électricité, les salles de sport, et chaque contrat d'assurance que vous détenez.

4. Les assurances, contrat par contrat

Il n'existe pas de règle unique, parcourez donc le classeur au lieu de supposer.

• Assurance maladie. Indiquez la date à votre Krankenkasse et envoyez l'attestation de désinscription. Demandez en même temps une attestation de vos périodes d'assurance, car le système de votre nouveau pays peut exiger la preuve d'une couverture continue, bien plus difficile à obtenir un an plus tard.
• Responsabilité civile et assurance habitation. Elles couvrent un risque situé en Allemagne, le départ fait donc généralement disparaître la base du contrat. Vérifiez la clause, résiliez par écrit et ne comptez pas sur une extinction automatique.
• Complémentaire santé privée ou assurance invalidité. Ce sont celles qu'on garde plutôt que de résilier, surtout l'invalidité, où la clause de résidence décide si elle paie encore à l'étranger.
• Assurance auto. Elle se termine avec la radiation du véhicule, pas avec la vôtre.

Attention au trou entre les deux systèmes. La couverture publique allemande s'arrête le jour où votre obligation d'assurance prend fin, et celle du nouveau pays commence souvent des semaines plus tard, une fois que vous y êtes inscrit ou employé. Une assurance santé voyage pour ces semaines coûte quelques euros par mois et reste le moyen le moins cher d'éviter de payer une clinique étrangère de votre poche. Demandez à votre nouvel employeur ou à votre université quand la couverture démarre vraiment, pas quand vous signez.

Si vous pouvez revenir en Allemagne d'ici quelques années et détenez une assurance maladie privée, renseignez-vous sur une Anwartschaftsversicherung, une continuation dormante qui préserve votre âge d'entrée et votre état de santé pour un petit montant mensuel.

5. Placements et crédits

Les comptes-titres et les crédits suivent leur propre logique, et aucun ne s'arrête parce que vous avez déménagé.

Beaucoup de courtiers allemands exigent une résidence dans le pays et vous demanderont de transférer ou de clôturer le compte-titres dès que vous les informez. Demandez avant de partir, car une vente forcée à leur calendrier vaut moins qu'un transfert au vôtre.

Les crédits en cours continuent exactement comme convenu. Ce qui change, c'est la portée : le prêteur garde sa créance, et le recouvrement international est banal. Communiquez votre nouvelle adresse.

Le volet fiscal des titres détenus n'est une question de spécialiste que si vous avez une participation importante dans une société, ce qu'aborde notre guide sur la dernière déclaration d'impôts.

6. L'ordre qui fonctionne

1. Désinscrivez-vous au Bürgeramt et prenez plusieurs exemplaires de l'attestation. Tout le reste la réclame.
2. Prévenez votre Krankenkasse et demandez l'attestation de périodes d'assurance.
3. Désinscrivez le logement auprès du Beitragsservice pour le Rundfunkbeitrag.
4. Résiliez les contrats liés au logement : électricité, internet, tout ce qui a un compteur.
5. Mettez à jour l'adresse bancaire, vérifiez que le compte survit à votre destination et testez la connexion depuis l'étranger.
6. Laissez le compte ouvert jusqu'à l'arrivée de la caution, du remboursement d'impôts et d'un éventuel remboursement de retraite.

Encore un point sur le courrier. Dès que vous n'avez plus d'adresse allemande, le Finanzamt peut exiger que vous désigniez un mandataire de réception en Allemagne. Sans lui, une lettre est réputée reçue un mois après son envoi, donc le délai de réclamation court même si l'enveloppe met six semaines à vous parvenir. Un ami ou votre conseiller fiscal comme destinataire ne coûte rien et évite qu'un avis d'imposition devienne définitif pendant qu'il voyage.

Notre checklist de départ fixe l'ordre général, et résilier ses contrats en partant à l'étranger détaille les préavis et les droits de résiliation extraordinaire qu'un déménagement déclenche.

7. L'argent de retraite que la plupart laissent derrière

Si vous n'êtes pas ressortissant de l'UE, avez cotisé moins de 60 mois et quittez définitivement l'UE, vous pouvez demander le remboursement de vos propres cotisations retraite, en pratique la moitié salariale versée.

La demande comporte un délai d'attente de 24 mois après la dernière cotisation : ce paiement arrive donc longtemps après le déménagement, sur le compte que vous avez indiqué. C'est l'argument le plus fort pour garder un compte allemand actif. Notre guide du remboursement de retraite précise qui y a droit et ce que la demande exige.