Assicurazione invalidità professionale in Germania: il buco della pensione pubblica

1. Quanto paga la pensione pubblica

L'Erwerbsminderungsrente è la prestazione pubblica per chi non può più lavorare a causa di malattia o infortunio. Esiste su due livelli, decisi da quante ore al giorno riesci ancora a svolgere un qualsiasi lavoro sul mercato del lavoro generale.

• Meno di tre ore al giorno: pensione piena, in media circa 1.099 euro al mese per le nuove domande.
• Da tre a meno di sei ore al giorno: mezza pensione, in media circa 611 euro.
• Sei ore o più: nessuna pensione, qualunque fosse la tua professione.

Nota cosa viene misurato. Il criterio non è se puoi ancora fare il lavoro per cui ti sei formato. Una chirurga con un tremore che riesce comunque a stare sei ore alla scrivania non ha diritto, perché il mercato del lavoro generale comprende lavori d'ufficio.

2. I due ostacoli su cui inciampano gli expat

Prima che tutto questo valga, la tua posizione contributiva deve superare due test distinti.

Il requisito dei cinque anni. Ti servono cinque anni di posizione assicurativa nel sistema tedesco. I periodi maturati in un altro paese UE o SEE o in Svizzera contano, grazie alle regole di totalizzazione del regolamento 883/2004, quindi una posizione spagnola o polacca non va persa con il trasferimento. Per i paesi fuori da questo perimetro i periodi contano solo se lo prevede un accordo di sicurezza sociale con la Germania.

Tre anni di contributi negli ultimi cinque. È quello che cede in silenzio. Servono almeno tre anni di contributi obbligatori nei cinque anni precedenti l'insorgere dell'invalidità. I tre anni non devono essere consecutivi, ma devono essere recenti.

3. Cosa fa di diverso la Berufsunfähigkeitsversicherung

Una polizza BU assicura la tua professione, quella esercitata per ultima, con i suoi compiti reali e le sue qualifiche.

Paga quando un medico certifica che non puoi più svolgerla per almeno il 50 per cento e che la condizione durerà presumibilmente almeno sei mesi. Ricevi la rendita mensile concordata alla firma, indipendentemente dal fatto che potresti teoricamente fare altro, e il pagamento corre fino alla scadenza prevista dal contratto.

I due sistemi si sommano invece di sostituirsi. Una rendita BU viene pagata accanto a una pensione pubblica di invalidità se ne hai diritto a entrambe.

4. La clausola di rinvio

La frase più pesante di questi contratti riguarda la abstrakte Verweisung, il rinvio astratto.

Con quella clausola l'assicuratore può verificare se potresti teoricamente svolgere un'altra professione corrispondente alla tua formazione e alla tua posizione sociale, che tale lavoro esista o meno e che ti sia stato offerto o meno. Il rifiuto si basa sulla possibilità teorica. La maggior parte dei contratti stipulati dal 2008 rinuncia al rinvio astratto, ma la clausola non è scomparsa dal mercato.

La konkrete Verweisung, il rinvio concreto, è un'altra cosa ed è normale: si applica quando prendi effettivamente un altro lavoro comparabile, e l'assicuratore misura allora il reddito reale.

Controlla quale delle due contiene il tuo contratto prima di ogni altra cosa.

5. Le domande sulla salute pesano più del premio

Gli assicuratori chiedono di malattie e visite mediche, di norma sugli ultimi tre o cinque anni per l'ambulatoriale e su un periodo più lungo per i ricoveri. Le tue risposte formano la base del contratto.

Sbagliarle ha conseguenze graduate. Una patologia nascosta di proposito consente all'assicuratore di recedere dal contratto, che viene trattato come mai concluso. La colpa lieve permette una disdetta per il futuro, con i sinistri già avvenuti comunque coperti. Dopo cinque anni adeguamento, recesso e disdetta sono esclusi, salvo che l'assicuratore provi il dolo, e allora il termine sale a dieci anni.

Richiedi la tua documentazione alla cassa malattia prima di compilare il modulo, invece di rispondere a memoria. In un sistema in cui l'assicuratore apre il tuo fascicolo solo al momento del sinistro, è la dichiarazione onesta a rendere la polizza utile.

6. La clausola che conta quando lasci la Germania

È qui che i contratti degli expat falliscono, e vale la pena leggerla due volte.

Una polizza descritta come valida in tutto il mondo spesso smette di pagare dopo sei mesi di residenza fuori dall'UE. La formulazione che ti serve va oltre e stabilisce che la copertura vale in tutto il mondo e che il trasferimento della residenza non ha effetto.

Ne derivano due conseguenze pratiche. Firma prima di trasferirti, perché gli assicuratori tedeschi accettano raramente domande da chi vive già all'estero. E aspettati che l'assicuratore chieda una perizia medica al momento del sinistro, a volte in Germania, oltre a un conto bancario tedesco per i pagamenti.

Se la partenza è già all'orizzonte, la nostra guida per disdire i contratti tedeschi spiega cosa tenere e cosa chiudere al momento della cancellazione anagrafica.

7. Cosa determina il prezzo

Il premio dipende dalla professione, dall'età alla firma e dalla rendita assicurata. I lavori d'ufficio stanno all'estremo economico, i mestieri manuali a quello caro, e ogni anno di attesa alza il prezzo perché le domande sulla salute diventano più difficili da superare, non perché l'assicuratore punisca il ritardo.

Chi viene rifiutato per motivi di salute può guardare alla Grundfähigkeitsversicherung, che paga alla perdita di capacità di base definite come camminare o usare le mani, oppure alla Erwerbsunfähigkeitsversicherung, che ricalca il criterio severo dello Stato. Entrambe coprono meno di una BU e sono qui perché tu conosca i termini, non come raccomandazione.

8. Quando non è adatta

Una BU non va bene automaticamente per tutti.

È cara rispetto alla prestazione nei lavori fisicamente impegnativi, cioè proprio dove il rischio è più alto, e alcune professioni sono difficili da assicurare. Se pensi di lasciare la Germania entro pochi anni e il paese di destinazione ha un proprio sistema obbligatorio, un contratto tedesco potrebbe non essere il posto giusto per quei soldi. E se la tua famiglia può assorbire una malattia lunga con i risparmi o il reddito del partner, l'argomento pesa meno.

Il caso è più forte per chi ha un reddito legato a una qualifica specifica, intende restare ed è abbastanza giovane e in salute da superare oggi le domande.

9. Prima di decidere

1. Richiedi il tuo Versicherungsverlauf alla Deutsche Rentenversicherung e controlla gli ultimi cinque anni rispetto alla regola dei tre anni.
2. Fatti confermare i periodi assicurativi europei se parte della tua carriera è stata in un altro stato membro.
3. Leggi la clausola di rinvio e conferma la rinuncia al rinvio astratto.
4. Leggi la clausola di residenza e cerca una formulazione che sopravviva a un trasferimento all'estero.
5. Raccogli la documentazione medica prima di rispondere alle domande sulla salute.