Conti e assicurazioni dopo la partenza: cosa tenere e cosa chiudere

Oliver, broker autorizzato §34d

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« L'errore è trattare il conto come l'appartamento: lo riconsegni e hai finito. Due mesi dopo il Finanzamt vuole versare una cifra a quattro zeri, l'ente pensionistico chiede un IBAN e la persona è a Buenos Aires senza un conto tedesco. Tieni il conto aperto finché non è arrivato l'ultimo pagamento, poi chiudilo. »

1. Perché tieni un conto

Diversi pagamenti arrivano dopo la tua partenza, e i loro tempi non li decidi tu.

Il tuo rimborso fiscale per l'anno della partenza, che puoi chiedere fino a quattro anni dopo. La tua cauzione, che i proprietari trattengono a volte per mesi in attesa del conguaglio delle spese. Un'ultima busta paga o l'indennità per ferie non godute. E se hai versato meno di 60 mesi e lasci l'UE, un possibile rimborso dei contributi pensionistici, pagato dopo un'attesa di due anni.

Tieni un conto aperto finché quelle somme non sono arrivate. In una banca online gratuita non costa nulla ed evita la situazione in cui un ufficio tedesco chiede un IBAN che non hai più.

2. Quali conti sopravvivono a un indirizzo estero

Che una banca ti tenga dipende meno dalla sua pubblicità che da dove ti trasferisci.

Dentro UE o SEE la maggior parte delle banche online prosegue il conto dopo il cambio di indirizzo, e l'IBAN resta lo stesso. Comdirect, DKB e N26 sono tra quelle che funzionano così.

Fuori dall'UE l'aria si fa più sottile. Alcune banche mantengono il rapporto, altre disdicono in silenzio appena diventi un caso amministrativo particolare, e la lettera parte verso il vecchio indirizzo. È la cosa più utile da verificare prima di partire: telefona e chiedi cosa succede al tuo conto con il tuo paese di destinazione preciso.

Due note pratiche in entrambi i casi. Cambia l'indirizzo invece di nascondere il trasferimento, perché una banca che lo scopre dopo reagisce peggio di una avvisata. E controlla che il login funzioni dall'estero, perché alcune procedure TAN saltano quando un numero di cellulare tedesco viene disattivato.

Quello che non funziona è lasciare l'indirizzo tedesco di un amico nel profilo bancario. Le regole antiriciclaggio obbligano la banca a tenere il tuo vero indirizzo di residenza, uno falso viola i tuoi obblighi contrattuali, e la posta sul conto finisce da qualcuno che non può farci nulla. Cambia l'indirizzo per davvero. Se la banca ti lascia andare per questo, lo scopri adesso e non nel mese in cui ti servono i soldi.

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3. Cosa finisce da solo e cosa no

È su questa distinzione che si perdono soldi.

Finisce con la partenza: l'assicurazione sanitaria pubblica termina con l'obbligo assicurativo, ma devi informare la tua cassa e inviare il certificato di cancellazione anagrafica. Il contratto di lavoro finisce alla sua data. Nient'altro si ferma solo perché sei partito.

Corre finché non lo fermi tu: il Rundfunkbeitrag, i contratti di telefonia, internet ed elettricità, le palestre e ogni polizza assicurativa che hai.

4. Le assicurazioni, polizza per polizza

Non esiste una regola unica, quindi scorri il raccoglitore invece di dare per scontato.

• Assicurazione sanitaria. Comunica la data alla tua Krankenkasse e invia il certificato di cancellazione. Chiedi contestualmente un attestato dei periodi assicurativi, perché il sistema del tuo nuovo paese potrebbe pretendere la prova di una copertura continua, ben più difficile da ottenere un anno dopo.
• Responsabilità civile e polizza casa. Coprono un rischio situato in Germania, quindi il trasferimento di solito fa venir meno la base del contratto. Leggi le condizioni, disdici per iscritto e non contare su una decadenza automatica.
• Polizze sanitarie private o di invalidità professionale. Sono quelle che semmai tieni invece di disdire, soprattutto la BU, dove la clausola di residenza decide se paga ancora all'estero.
• Assicurazione auto. Finisce con la radiazione dell'auto, non con la tua.

Attenzione al buco tra i due sistemi. La copertura pubblica tedesca finisce il giorno in cui finisce il tuo obbligo assicurativo, e quella del nuovo paese spesso parte settimane dopo, quando sei registrato o assunto lì. Un'assicurazione sanitaria di viaggio per quelle settimane costa pochi euro al mese ed è il modo più economico per non pagare di tasca tua una clinica straniera. Chiedi al nuovo datore di lavoro o all'università quando parte davvero la copertura, non quando firmi.

Se potresti tornare in Germania entro qualche anno e hai una polizza sanitaria privata, informati sulla Anwartschaftsversicherung, una prosecuzione dormiente che conserva età d'ingresso e stato di salute per un piccolo importo mensile.

5. Investimenti e prestiti

Depositi titoli e prestiti seguono una logica propria e nessuno dei due finisce perché ti sei trasferito.

Molti broker tedeschi richiedono la residenza in Germania e ti chiederanno di trasferire o chiudere il deposito appena li informi. Chiedi prima di partire, perché una vendita forzata sui loro tempi è peggio di un trasferimento sui tuoi.

I prestiti in corso proseguono esattamente come pattuito. Cambia la portata: il credito resta e il recupero internazionale è normale, non esotico. Comunica il nuovo indirizzo.

Il lato fiscale delle azioni che tieni è questione da specialista solo se hai una partecipazione rilevante in una società di capitali, aspetto che la nostra guida all'ultima dichiarazione dei redditi tocca.

6. L'ordine che funziona

1. Cancellati al Bürgeramt e fatti dare più copie del certificato. Tutto il resto lo richiede.
2. Informa la Krankenkasse e chiedi l'attestato dei periodi assicurativi.
3. Cancella l'abitazione presso il Beitragsservice per il Rundfunkbeitrag.
4. Disdici i contratti legati alla casa: luce, internet e tutto ciò che ha un contatore.
5. Aggiorna l'indirizzo in banca, verifica che il conto sopravviva alla destinazione e prova il login dall'estero.
6. Lascia il conto aperto finché cauzione, rimborso fiscale ed eventuale rimborso pensionistico non sono arrivati.

Un'altra cosa sulla posta. Quando non hai più un indirizzo tedesco, il Finanzamt può chiederti di nominare un destinatario autorizzato in Germania. Se non lo fai, una lettera si considera consegnata un mese dopo la spedizione, quindi il termine per il ricorso corre anche se la busta impiega sei settimane ad arrivare. Un amico o il tuo commercialista come destinatario non costa nulla ed evita che un avviso fiscale diventi definitivo mentre è ancora in viaggio.

La nostra checklist per lasciare la Germania fissa la sequenza generale, e disdire i contratti trasferendosi all'estero spiega i preavvisi e i diritti di recesso straordinario che un trasloco attiva.

7. I soldi della pensione che quasi tutti lasciano indietro

Se non sei cittadino UE, hai versato meno di 60 mesi e lasci l'UE definitivamente, puoi chiedere il rimborso dei tuoi contributi pensionistici, in pratica la quota a carico del lavoratore.

La domanda ha un'attesa di 24 mesi dall'ultimo contributo, quindi questo pagamento arriva molto dopo il trasloco, sul conto che hai indicato. È l'argomento più forte per tenere vivo un conto tedesco. La nostra guida al rimborso della pensione spiega chi ne ha diritto e cosa serve alla domanda.