Asigurarea de incapacitate de muncă în Germania: golul pensiei de stat

1. Cât plătește pensia de stat

Erwerbsminderungsrente este prestația publică pentru cei care nu mai pot munci din cauza bolii sau a unui accident. Are două niveluri, stabilite de câte ore pe zi mai poți presta orice muncă de pe piața generală a muncii.

• Sub trei ore pe zi: pensie integrală, în medie circa 1.099 de euro pe lună la cererile noi.
• Între trei și sub șase ore pe zi: jumătate de pensie, în medie circa 611 euro.
• Șase ore sau mai mult: nicio pensie, indiferent ce profesie ai avut.

Observă ce se măsoară. Testul nu este dacă mai poți face meseria pentru care te-ai pregătit. O chirurgă cu tremur care poate sta totuși șase ore la birou nu are drept, pentru că piața generală a muncii conține locuri de birou.

2. Cele două obstacole pe care expații le ratează

Înainte să se aplice toate acestea, contul tău de contribuții trebuie să treacă două teste separate.

Stagiul de cinci ani. Îți trebuie cinci ani de asigurare în sistemul german. Perioadele realizate în alt stat UE sau SEE ori în Elveția contează, prin regulile de totalizare din Regulamentul 883/2004, deci un stagiu spaniol sau polonez nu se pierde la mutare. Pentru țările din afara acestui cerc, perioadele contează doar dacă prevede asta un acord de securitate socială cu Germania.

Trei ani de contribuții în ultimii cinci. Acesta este obstacolul care cedează în tăcere. Îți trebuie cel puțin trei ani de contribuții obligatorii în cei cinci ani dinaintea apariției incapacității. Cei trei ani nu trebuie să fie consecutivi, dar trebuie să fie recenți.

3. Ce face diferit Berufsunfähigkeitsversicherung

O poliță BU asigură profesia ta, cea practicată ultima dată, cu sarcinile și calificările ei reale.

Plătește când un medic atestă că nu o mai poți exercita în proporție de cel puțin 50 la sută, iar starea va dura previzibil cel puțin șase luni. Primești renta lunară convenită la semnare, indiferent dacă teoretic ai putea face altceva, iar plata curge până la vârsta finală din contract.

Cele două sisteme se adună, nu se înlocuiesc. O rentă BU se plătește alături de o pensie publică de invaliditate, dacă îndeplinești condițiile ambelor.

4. Clauza de trimitere

Cea mai grea frază din aceste contracte privește abstrakte Verweisung, trimiterea abstractă.

Cu această clauză, asigurătorul poate verifica dacă teoretic ai putea exercita altă profesie potrivită formării și statutului tău social, indiferent dacă acel loc de muncă există sau dacă ți l-a oferit cineva. Refuză pe baza posibilității teoretice. Majoritatea contractelor încheiate după 2008 renunță la trimiterea abstractă, dar clauza nu a dispărut de pe piață.

Konkrete Verweisung, trimiterea concretă, este altceva și este normală: se aplică atunci când chiar preiei altă activitate comparabilă, iar asigurătorul măsoară venitul real.

Verifică înaintea oricărui alt lucru care dintre cele două se află în contractul tău.

5. Întrebările de sănătate cântăresc mai mult decât prima

Asigurătorii întreabă despre boli și vizite medicale, de regulă pentru ultimii trei până la cinci ani în ambulatoriu și pentru o perioadă mai lungă la internări. Răspunsurile tale sunt baza contractului.

Greșelile au consecințe graduale. O afecțiune ascunsă intenționat îi permite asigurătorului să se retragă din contract, care este tratat ca și cum nu ar fi existat. Neglijența ușoară permite rezilierea pentru viitor, cu răspunderea păstrată pentru cazurile deja produse. După cinci ani, adaptarea, retragerea și rezilierea sunt excluse, cu excepția situației în care asigurătorul dovedește reaua-credință, iar atunci termenul urcă la zece ani.

Cere-ți documentele de la casa de sănătate înainte să completezi formularul, în loc să răspunzi din memorie. Într-un sistem în care asigurătorul îți deschide dosarul abia la despăgubire, declarația onestă este cea care dă valoare poliței.

6. Clauza care contează când pleci din Germania

Aici pică contractele expaților și merită citită de două ori.

O poliță descrisă ca valabilă în toată lumea încetează adesea plata după șase luni de domiciliu în afara UE. Formularea de care ai nevoie merge mai departe și spune că acoperirea se aplică în toată lumea și că mutarea domiciliului nu are efect asupra ei.

De aici rezultă două lucruri practice. Semnează înainte să te muți, pentru că asigurătorii germani acceptă rar cereri de la persoane care locuiesc deja în străinătate. Și așteaptă-te ca asigurătorul să ceară o expertiză medicală la despăgubire, uneori în Germania, plus un cont bancar german pentru plăți.

Dacă plecarea este deja la orizont, ghidul nostru despre rezilierea contractelor germane arată ce păstrezi și ce închei la radiere.

7. Ce stabilește prețul

Prima depinde de profesie, de vârsta la semnare și de renta asigurată. Munca de birou se află la capătul ieftin, meseriile manuale la cel scump, iar fiecare an de amânare urcă prețul pentru că întrebările de sănătate devin mai greu de trecut, nu pentru că asigurătorul pedepsește întârzierea.

Cine este refuzat din motive de sănătate poate privi spre Grundfähigkeitsversicherung, care plătește la pierderea unor capacități de bază definite precum mersul sau folosirea mâinilor, ori spre Erwerbsunfähigkeitsversicherung, care copiază criteriul strict al statului. Ambele acoperă mai puțin decât o BU și sunt aici ca să cunoști termenii, nu ca recomandare.

8. Când nu se potrivește

O BU nu este automat potrivită pentru oricine.

Este scumpă raportat la prestație în meseriile solicitante fizic, adică exact acolo unde riscul e cel mai mare, iar unele ocupații se asigură greu. Dacă plănuiești să pleci din Germania în câțiva ani, iar țara de destinație are propriul sistem obligatoriu, un contract german poate să nu fie locul potrivit pentru acei bani. Iar dacă gospodăria ta poate absorbi o boală lungă din economii sau din venitul partenerului, argumentul cântărește mai puțin.

Cazul este cel mai puternic pentru cei al căror venit depinde de o calificare anume, care intenționează să rămână și care sunt suficient de tineri și sănătoși ca să treacă azi întrebările.

9. Înainte să decizi

1. Cere-ți Versicherungsverlauf de la Deutsche Rentenversicherung și verifică ultimii cinci ani față de regula celor trei ani.
2. Fă confirmate perioadele de asigurare din UE, dacă o parte din carieră a fost în alt stat membru.
3. Citește clauza de trimitere și confirmă renunțarea la trimiterea abstractă.
4. Citește clauza de domiciliu și caută o formulare care supraviețuiește unei mutări în străinătate.
5. Adună documentele medicale înainte să răspunzi la întrebările de sănătate.