Страхование нетрудоспособности в Германии: пробел государственной пенсии

1. Сколько платит государственная пенсия

Erwerbsminderungsrente это государственная выплата для тех, кто больше не может работать из-за болезни или несчастного случая. Она бывает двух уровней, и решает то, сколько часов в день ты ещё способен выполнять любую работу на общем рынке труда.

• Менее трёх часов в день: полная пенсия, у новых получателей в среднем около 1099 евро в месяц.
• От трёх до неполных шести часов в день: половина пенсии, в среднем около 611 евро.
• Шесть часов и больше: пенсии нет, какой бы ни была твоя профессия.

Обрати внимание, что именно измеряют. Проверяют не то, можешь ли ты выполнять работу, которой обучался. Хирург с тремором, который всё ещё способен просидеть шесть часов за столом, права не имеет, потому что на общем рынке труда есть офисные позиции.

2. Два барьера, на которых спотыкаются экспаты

Прежде чем всё это сработает, твой страховой счёт должен пройти две отдельные проверки.

Пятилетний стаж. Нужно пять лет страхования в немецкой системе. Периоды в другой стране ЕС или ЕЭП либо в Швейцарии засчитываются благодаря суммированию по Регламенту 883/2004, поэтому испанский или польский стаж не теряется при переезде. Для стран вне этого круга периоды учитываются только там, где это предусматривает соглашение о социальном обеспечении с Германией.

Три года взносов за последние пять. Этот барьер рушится тихо. Нужно минимум три года обязательных взносов за пять лет до наступления нетрудоспособности. Три года не обязаны идти подряд, но должны быть недавними.

3. Что Berufsunfähigkeitsversicherung делает иначе

Полис BU страхует твою собственную профессию, ту, которой ты занимался последней, с её реальными задачами и квалификацией.

Он платит, когда врач подтверждает, что ты не можешь выполнять её как минимум на 50 процентов, и состояние продлится предположительно не менее шести месяцев. Ты получаешь ежемесячную ренту, согласованную при подписании, независимо от того, мог бы ты теоретически заняться чем-то другим, и выплата идёт до конечного срока по договору.

Две системы складываются, а не заменяют друг друга. Рента по BU выплачивается наряду с государственной пенсией по нетрудоспособности, если ты подходишь под условия обеих.

4. Оговорка о переводе на другую профессию

Самая весомая фраза в этих договорах касается abstrakte Verweisung, абстрактного отсыла.

С этой оговоркой страховщик вправе проверить, мог бы ты теоретически работать по другой профессии, соответствующей твоему образованию и социальному положению, независимо от того, существует ли такая работа и предлагал ли её кто-то. Отказ строится на теоретической возможности. Большинство договоров, заключённых с 2008 года, от абстрактного отсыла отказываются, но с рынка оговорка не исчезла.

Konkrete Verweisung, конкретный отсыл, это другое и это норма: он применяется, когда ты действительно берёшься за другую сопоставимую работу, и страховщик тогда считает реальный доход.

Прежде всего проверь, какая из двух стоит в твоём договоре.

5. Вопросы о здоровье весят больше, чем взнос

Страховщики спрашивают о заболеваниях и визитах к врачу, обычно за последние три или пять лет амбулаторно и за более длительный период по стационару. Твои ответы образуют основу договора.

Ошибки имеют ступенчатые последствия. Намеренно скрытое заболевание даёт страховщику право отказаться от договора, и он рассматривается так, будто его никогда не было. Лёгкая небрежность позволяет расторжение на будущее, с сохранением обязательств по уже наступившим случаям. Через пять лет корректировка, отказ и расторжение исключены, если только страховщик не докажет умысел, тогда срок доходит до десяти лет.

Запроси документы в своей больничной кассе до заполнения анкеты, вместо ответов по памяти. В системе, где страховщик открывает твоё дело только при обращении за выплатой, именно честная анкета делает полис ценным.

6. Оговорка, которая важна при отъезде из Германии

Именно здесь рушатся договоры экспатов, и её стоит прочитать дважды.

Полис, описанный как действующий по всему миру, часто прекращает выплаты после шести месяцев проживания за пределами ЕС. Нужная формулировка идёт дальше и фиксирует, что защита действует по всему миру и что перенос места жительства на неё не влияет.

Отсюда два практических следствия. Подписывай до переезда, потому что немецкие страховщики почти не принимают заявления от тех, кто уже живёт за границей. И рассчитывай на медицинскую экспертизу при обращении, иногда в Германии, плюс немецкий счёт для выплат.

Если отъезд уже на горизонте, наш гид по расторжению немецких договоров показывает, что оставить, а что закрыть при снятии с учёта.

7. Что определяет цену

Взнос зависит от профессии, возраста при подписании и застрахованной ренты. Офисная работа стоит на дешёвом конце, ручной труд на дорогом, и каждый год ожидания поднимает цену, потому что вопросы о здоровье становится сложнее пройти, а не потому, что страховщик наказывает промедление.

Тот, кому отказали по состоянию здоровья, может посмотреть на Grundfähigkeitsversicherung, которая платит при потере определённых базовых способностей вроде ходьбы или работы руками, либо на Erwerbsunfähigkeitsversicherung, которая повторяет строгий государственный критерий. Обе покрывают меньше, чем BU, и стоят здесь, чтобы ты знал термины, а не как рекомендация.

8. Когда она не подходит

BU подходит не всем автоматически.

Она дорога относительно выплаты в физически тяжёлых профессиях, то есть ровно там, где риск выше всего, а некоторые занятия застраховать трудно. Если ты планируешь уехать из Германии через пару лет, а в стране назначения есть своя обязательная система, немецкий договор может оказаться не тем местом для этих денег. А если хозяйство способно перенести долгую болезнь за счёт сбережений или дохода партнёра, аргумент весит меньше.

Сильнее всего он для людей, чей доход завязан на конкретную квалификацию, кто собирается остаться и кто достаточно молод и здоров, чтобы пройти вопросы сегодня.

9. Перед решением

1. Запроси свой Versicherungsverlauf в Deutsche Rentenversicherung и проверь последние пять лет по правилу трёх лет.
2. Подтверди страховые периоды из ЕС, если часть карьеры прошла в другом государстве-члене.
3. Прочитай оговорку об отсыле и подтверди отказ от абстрактного отсыла.
4. Прочитай оговорку о месте жительства и ищи формулировку, которая переживёт переезд за границу.
5. Собери медицинские документы до ответов на вопросы о здоровье.