Застраховка за неработоспособност в Германия: дупката в държавната пенсия

1. Какво плаща държавната пенсия

Erwerbsminderungsrente е държавното обезщетение за хора, които вече не могат да работят заради болест или злополука. Има две степени и решаващо е колко часа дневно още можете да вършите каквато и да е дейност на общия пазар на труда.

• Под три часа дневно: пълна пенсия, при новите случаи средно около 1099 евро месечно.
• От три до под шест часа дневно: половин пенсия, средно около 611 евро.
• Шест часа и повече: никаква пенсия, независимо каква професия сте имали.

Забележете какво се мери. Проверява се не дали още можете да вършите работата, за която сте учили. Хирург с тремор, който още може да седи шест часа на бюро, няма право, защото общият пазар на труда познава офис работата.

2. Двете препятствия, на които експатите се спъват

Преди всичко това да важи, осигурителната ви партида трябва да мине две отделни проверки.

Петгодишният стаж. Нужни са пет години осигуряване в германската система. Периоди в друга страна от ЕС или ЕИП, или в Швейцария се броят, чрез сумирането по Регламент 883/2004, така че испански или полски стаж не се губи при преместването. За държави извън този кръг периодите се броят само ако това предвижда спогодба за социална сигурност с Германия.

Три години вноски в последните пет. Това е препятствието, което поддава тихо. Нужни са поне три години задължителни вноски в петте години преди настъпване на неработоспособността. Трите години не трябва да са последователни, но трябва да са скорошни.

3. Какво прави различно Berufsunfähigkeitsversicherung

Полицата BU застрахова вашата собствена професия, последно упражняваната, с реалните ѝ задачи и квалификации.

Плаща, когато лекар удостовери, че не можете да я упражнявате поне на 50 процента и състоянието предвидимо ще продължи поне шест месеца. Получавате месечната рента, договорена при сключването, независимо дали теоретично бихте могли друго, и плащането тече до крайния срок по договора.

Двете системи се събират, а не се заместват. Рента по BU се плаща наред с държавна пенсия за неработоспособност, ако отговаряте на условията и на двете.

4. Клаузата за пренасочване

Най-тежкото изречение в тези договори засяга abstrakte Verweisung, абстрактното пренасочване.

С тази клауза застрахователят може да провери дали теоретично бихте могли да упражнявате друга професия, съответстваща на образованието и социалното ви положение, независимо дали такава работа съществува и дали някой ви я е предложил. Отказва въз основа на теоретичната възможност. Повечето договори, сключени след 2008, се отказват от абстрактното пренасочване, но клаузата не е изчезнала от пазара.

Konkrete Verweisung, конкретното пренасочване, е друго и е обичайно: важи, когато действително поемете друга съпоставима дейност, и застрахователят тогава смята реалния доход.

Преди всичко останало проверете коя от двете стои във вашия договор.

5. Въпросите за здравето тежат повече от вноската

Застрахователите питат за заболявания и лекарски посещения, обикновено за последните три до пет години амбулаторно и за по-дълъг период при болнични престои. Отговорите ви са основата на договора.

Грешките имат степенувани последици. Съзнателно премълчано заболяване дава на застрахователя право на отказ от договора, който се третира така, сякаш никога не е бил сключен. Лека небрежност позволява прекратяване за в бъдеще, като отговорността за вече настъпили случаи се запазва. След пет години промяна, отказ и прекратяване са изключени, освен ако застрахователят докаже умисъл, тогава срокът стига до десет години.

Поискайте документите си от здравната каса, преди да попълните формуляра, вместо да отговаряте по памет. В система, в която застрахователят отваря досието ви чак при щета, именно честното деклариране прави полицата ценна.

6. Клаузата, която има значение при напускане на Германия

Тук се провалят договорите на експатите и си струва да се прочете два пъти.

Полица, описана като валидна в целия свят, често спира плащането след шест месеца пребиваване извън ЕС. Формулировката, която ви трябва, отива по-далеч и посочва, че покритието важи в целия свят и че преместването на местожителството няма влияние.

От това следват две практични неща. Сключете преди преместването, защото германските застрахователи рядко приемат заявления от хора, които вече живеят в чужбина. И очаквайте застрахователят да поиска медицинска експертиза при щета, понякога в Германия, плюс германска банкова сметка за плащанията.

Ако заминаването вече се вижда, нашият наръчник за прекратяване на германски договори показва какво да запазите и какво да прекратите при отписването.

7. Какво определя цената

Вноската зависи от професията, възрастта при сключване и застрахованата рента. Офис работата е в евтиния край, занаятчийските професии в скъпия, а всяка година изчакване вдига цената, защото въпросите за здравето стават по-трудни за преминаване, а не защото застрахователят наказва бавенето.

Който получи отказ по здравословни причини, може да погледне Grundfähigkeitsversicherung, която плаща при загуба на определени основни способности като ходене или ползване на ръцете, или Erwerbsunfähigkeitsversicherung, която повтаря строгия държавен критерий. И двете покриват по-малко от BU и стоят тук, за да знаете понятията, а не като препоръка.

8. Кога не подхожда

BU не е автоматично правилна за всеки.

Скъпа е спрямо обезщетението при физически натоварващи професии, тоест точно там, където рискът е най-висок, а някои дейности трудно се застраховат. Ако планирате да напуснете Германия след няколко години, а целевата страна има собствена задължителна система, германският договор може да не е правилното място за тези пари. И ако домакинството ви може да поеме дълго боледуване от спестявания или от дохода на партньора, аргументът тежи по-малко.

Случаят е най-силен при хора, чийто доход зависи от определена квалификация, които смятат да останат и които са достатъчно млади и здрави, за да минат въпросите днес.

9. Преди да решите

1. Поискайте своя Versicherungsverlauf от Deutsche Rentenversicherung и проверете последните пет години спрямо правилото за трите години.
2. Потвърдете осигурителните периоди от ЕС, ако част от кариерата ви е минала в друга държава членка.
3. Прочетете клаузата за пренасочване и потвърдете отказа от абстрактно пренасочване.
4. Прочетете клаузата за местожителство и потърсете формулировка, която преживява преместване в чужбина.
5. Съберете медицинската си документация, преди да отговорите на въпросите за здравето.