Seguro de incapacidad laboral en Alemania: el hueco de la pensión pública

1. Lo que paga la pensión pública

La Erwerbsminderungsrente es la prestación pública para quien ya no puede trabajar por enfermedad o accidente. Tiene dos niveles, decididos por cuántas horas al día puedes seguir haciendo cualquier trabajo del mercado laboral general.

• Menos de tres horas al día: pensión completa, de media unos 1.099 euros al mes en las nuevas solicitudes.
• De tres a menos de seis horas al día: media pensión, de media unos 611 euros.
• Seis horas o más: ninguna pensión, fuera cual fuera tu profesión.

Fíjate en lo que se mide. La prueba no es si puedes seguir haciendo el trabajo para el que te formaste. Una cirujana con temblor que aún puede pasar seis horas en un escritorio no tiene derecho, porque el mercado laboral general incluye puestos de oficina.

2. Los dos obstáculos con los que tropiezan los expatriados

Antes de que nada de eso aplique, tu historial de cotización tiene que superar dos pruebas distintas.

El periodo mínimo de cinco años. Necesitas cinco años de historial en el sistema alemán. Los periodos completados en otro país de la UE o del EEE o en Suiza cuentan, gracias a las reglas de totalización del reglamento 883/2004, así que un historial español o polaco no se pierde al mudarte. Para países fuera de ese círculo, los periodos cuentan solo si lo prevé un convenio de seguridad social con Alemania.

Tres años de cotización en los últimos cinco. Esta es la que falla en silencio. Necesitas al menos tres años de cotizaciones obligatorias en los cinco años previos al inicio de la incapacidad. Esos tres años no tienen que ser consecutivos, pero sí recientes.

3. Qué hace distinto la Berufsunfähigkeitsversicherung

Una póliza BU asegura tu propia profesión, la última que ejerciste, con sus tareas reales y sus cualificaciones.

Paga cuando un médico certifica que ya no puedes ejercerla al menos en un 50 por ciento y que el estado durará previsiblemente al menos seis meses. Recibes la renta mensual acordada al firmar, con independencia de que teóricamente pudieras hacer otra cosa, y el pago corre hasta la fecha final del contrato.

Los dos sistemas se suman en lugar de sustituirse. Una renta BU se paga junto a una pensión pública de incapacidad si cumples los requisitos de ambas.

4. La cláusula de remisión

La frase con más consecuencias de estos contratos es la de la abstrakte Verweisung, la remisión abstracta.

Con esa cláusula, la aseguradora puede examinar si teóricamente podrías ejercer otra profesión acorde con tu formación y tu posición social, exista o no ese empleo y te lo hayan ofrecido o no. Rechaza sobre la posibilidad teórica. La mayoría de los contratos firmados desde 2008 renuncian a la remisión abstracta, pero la cláusula no ha desaparecido del mercado.

La konkrete Verweisung, la remisión concreta, es otra cosa y es normal: se aplica cuando efectivamente tomas otro empleo comparable, y entonces la aseguradora mide los ingresos reales.

Comprueba cuál de las dos contiene tu contrato antes que nada.

5. Las preguntas de salud deciden más que la prima

Las aseguradoras preguntan por enfermedades y visitas médicas, normalmente de los últimos tres a cinco años en ambulatorio y de un periodo mayor en ingresos hospitalarios. Tus respuestas son la base del contrato.

Equivocarse tiene consecuencias graduadas. Una dolencia ocultada a propósito permite a la aseguradora desistir del contrato, que queda como si nunca hubiera existido. La negligencia leve permite la resolución hacia el futuro, manteniendo la cobertura de siniestros ya ocurridos. A los cinco años quedan excluidas la adaptación, el desistimiento y la resolución, salvo que la aseguradora pruebe dolo, y entonces el plazo llega a diez años.

Pide tu historial a la caja médica antes de rellenar el formulario, en lugar de responder de memoria. En un sistema donde la aseguradora abre tu expediente solo al reclamar, es la declaración honesta lo que hace valiosa la póliza.

6. La cláusula que importa cuando te vas de Alemania

Aquí es donde fallan los contratos de expatriados, y merece una segunda lectura.

Una póliza descrita como válida en todo el mundo a menudo deja de pagar tras seis meses de residencia fuera de la UE. La redacción que necesitas va más allá y dice que la cobertura vale en todo el mundo y que trasladar la residencia no la afecta.

De ahí salen dos consecuencias prácticas. Firma antes de mudarte, porque las aseguradoras alemanas rara vez aceptan solicitudes de quien ya vive fuera. Y cuenta con que la aseguradora pida un peritaje médico al reclamar, a veces en Alemania, además de una cuenta bancaria alemana para los pagos.

Si la marcha ya está en el horizonte, nuestra guía para cancelar contratos alemanes explica qué conservar y qué terminar al darte de baja.

7. Qué marca el precio

La prima depende de tu profesión, de tu edad al firmar y de la renta asegurada. El trabajo de oficina está en el extremo barato, los oficios manuales en el caro, y cada año que esperas encarece el contrato porque las preguntas de salud se vuelven más difíciles de pasar, no porque la aseguradora castigue la demora.

Quien recibe un rechazo por motivos de salud puede mirar la Grundfähigkeitsversicherung, que paga por la pérdida de capacidades básicas definidas como caminar o usar las manos, o la Erwerbsunfähigkeitsversicherung, que replica el criterio estricto del Estado. Ambas cubren menos que una BU y aparecen aquí para que conozcas los términos, no como recomendación.

8. Cuándo no encaja

Una BU no es automáticamente adecuada para todo el mundo.

Resulta cara respecto a la prestación en trabajos físicamente exigentes, justo donde el riesgo es mayor, y algunas profesiones son difíciles de asegurar. Si piensas irte de Alemania en un par de años y tu destino tiene su propio sistema obligatorio, un contrato alemán quizá no sea el sitio adecuado para ese dinero. Y si tu hogar puede absorber una enfermedad larga con ahorros o el ingreso de la pareja, el argumento pesa menos.

El caso es más fuerte para quienes tienen ingresos ligados a una cualificación concreta, piensan quedarse y son lo bastante jóvenes y sanos como para pasar hoy las preguntas.

9. Antes de decidir

1. Pide tu Versicherungsverlauf a la Deutsche Rentenversicherung y revisa los últimos cinco años frente a la regla de los tres años.
2. Haz confirmar los periodos de seguro europeos si parte de tu carrera transcurrió en otro estado miembro.
3. Lee la cláusula de remisión y confirma la renuncia a la remisión abstracta.
4. Lee la cláusula de residencia y busca una redacción que sobreviva a una mudanza al extranjero.
5. Reúne tu historial médico antes de responder a las preguntas de salud.