Assicurazione sanitaria per studenti in Germania: KVdS, costi e immatricolazione

Oliver, broker autorizzato §34d

"

« Ogni ottobre la stessa storia: qualcuno firma una polizza incoming economica per il visto, poi l'università la rifiuta all'immatricolazione. Chiedi alla tua Hochschule cosa accetta prima di comprare qualsiasi cosa. »

1. Il documento che la tua università vuole davvero

Gli uffici immatricolazioni non vogliono un certificato di polizza, un PDF di un assicuratore estero o la stampa della tua copertura di viaggio. Da gennaio 2022 ogni università tedesca riconosciuta dallo Stato applica una procedura di notifica elettronica, e la via cartacea è sparita. La tua cassa trasmette un messaggio con il codice M10 direttamente all'università, confermando il tuo stato assicurativo. Nessun M10, nessuna immatricolazione.

Il dettaglio che frega gli studenti internazionali: solo le casse malattia pubbliche tedesche possono emettere un messaggio M10. Una polizza incoming privata, una tessera TEAM o un assicuratore del tuo paese d'origine non possono farlo, per quanto valida sia la copertura in sé. Anche gli studenti legittimamente esentati dall'assicurazione pubblica hanno bisogno di una cassa tedesca che invii l'M10 a conferma di quell'esenzione.

L'ordine conta, quindi. Contatta una cassa pubblica tedesca prima di partire, o al più tardi nei tuoi primi giorni qui. Dai loro il numero di matricola e il numero mittente dell'università, e loro spediscono il messaggio. Le casse lo gestiscono in pochi giorni lavorativi, ma ottobre è la loro alta stagione: una richiesta inviata a fine settembre si mette in fila con decine di migliaia di altre.

2. Chi rientra nell'assicurazione studentesca pubblica (KVdS)

L'assicurazione studentesca ai sensi del §5 comma 1 n. 9 SGB V è un'assicurazione obbligatoria a prezzo fisso sovvenzionato, non uno sconto che negozi. Ne hai diritto se sei iscritto a un'università statale o riconosciuta dallo Stato e non hai ancora compiuto il trentesimo anno di età.

Nel 2026 il test finisce qui. Una vecchia regola escludeva gli studenti anche dopo il 14° Fachsemester, e la trovi ancora ripetuta su parecchi siti di consulenza, ma il legislatore ha eliminato quel limite il 1° gennaio 2020. I corsi di laurea lunghi non ti fanno più uscire dall'assicurazione studentesca. Il tuo trentesimo compleanno sì.

Il limite d'età si piega in casi definiti. Se hai ottenuto l'accesso universitario attraverso il secondo percorso formativo (Zweiter Bildungsweg), o se malattia, disabilità o obblighi di cura hanno ritardato i tuoi studi, la cassa esamina una proroga caso per caso. Chiedi per iscritto e aspettati di dover documentare il motivo.

3. Quanto costa la KVdS nel 2026

Il contributo ignora il tuo reddito. Si calcola sull'importo di riferimento BAföG di 855 euro al mese, il che mantiene il prezzo identico che tu dia ripetizioni o non guadagni nulla.

| Componente | Aliquota | Importo mensile | |---|---|---| | Assicurazione sanitaria, base | 10,22% di 855 euro | €87.38 | | Contributo aggiuntivo della cassa | 2,69% con TK / 3,29% con Barmer | 23,00 euro / 28,13 euro | | Assistenza, senza figli dai 23 anni | 4,2% | €35.91 | | Assistenza, sotto i 23 anni o con un figlio | 3,6% | €30.78 |

Messo insieme, una studentessa senza figli dai 23 anni in su paga circa 146,29 euro al mese con TK e 151,42 euro con Barmer. Sotto i 23 anni, la cifra TK scende a circa 141,16 euro. L'aliquota base di €87.38 non si muove dal semestre invernale 2024/25, quindi l'unica vera variabile tra le casse è il contributo aggiuntivo.

Quella differenza vale circa 62 euro l'anno tra le due casse sopra. La qualità del servizio in inglese pesa più di cinque euro al mese per la maggior parte degli studenti internazionali, quindi valuta entrambe le cose.

Barmer sta nella fascia alta dei contributi aggiuntivi ma gestisce un proprio servizio studenti in inglese. Se vuoi confrontare le casse pubbliche oltre la tariffa studentesca, la nostra guida alla migliore assicurazione sanitaria pubblica in Germania approfondisce servizio, app e rimborsi.

4. Copertura gratuita tramite i genitori (Familienversicherung)

Se un genitore è assicurato nel sistema pubblico tedesco, puoi restare sulla sua polizza senza costi fino ai 25 anni. Il tuo reddito deve restare entro €565 al mese, oppure €603 se lo guadagni con un Minijob.

Due punti che gli expat sbagliano. Il genitore deve stare nel sistema tedesco, quindi un genitore assicurato in Polonia o in Italia non apre questa porta. E a 25 anni la gratuità finisce, con eccezioni strette per periodi di servizio volontario e disabilità. Da lì passi nella KVdS e paghi le tariffe della sezione 3.

5. Oltre i 30, corso di lingua o Studienkolleg

Tre gruppi stanno fuori dall'assicurazione studentesca e devono guardare le proprie opzioni con più attenzione.

Studenti oltre i 30. L'assicurazione studentesca obbligatoria finisce. Puoi restare nel sistema pubblico come membro volontario, ma la cassa calcola allora il contributo sul tuo reddito effettivo contro una base minima, che di norma supera nettamente la tariffa studentesca. La copertura privata diventa davvero competitiva a questo punto, soprattutto per i dottorandi senza impiego.

Partecipanti a corsi di lingua e Studienkolleg. Non sei ancora immatricolato in un'università, quindi la KVdS ti è preclusa per legge. Le casse pubbliche non possono ammetterti nemmeno se lo chiedi. Ti serve una polizza incoming privata per il periodo preparatorio, e passi alla KVdS appena ti iscrivi al corso di laurea vero e proprio.

Dottorandi. Dipende dallo status. Iscritto e sotto i 30 ti tiene nella KVdS. Un contratto di ricerca ti rende un normale lavoratore dipendente con contributi legati al reddito. Una borsa senza immatricolazione porta di solito verso l'assicurazione volontaria o privata.

Per il periodo incoming, compra una polizza scritta per quello scopo invece di un piano viaggio. L'assicurazione di viaggio esclude spesso proprio le situazioni che un soggiorno lungo produce, e le ambasciate la rifiutano sempre più.

6. Il modulo che chiude la porta

Gli studenti possono chiedere di essere liberati dall'assicurazione obbligatoria ai sensi del §8 SGB V e prendere una copertura privata. La domanda passa da una cassa pubblica e deve arrivarle entro tre mesi dall'inizio dell'obbligo assicurativo.

Capisci cosa stai firmando. L'esenzione non può essere ritirata. Vale per l'intero corso di studi e vincola anche ogni altra cassa pubblica, quindi cambiare Krankenkasse più avanti non la azzera. Se le tue circostanze cambiano al terzo semestre e il pubblico ora ti converrebbe di più, la porta resta chiusa fino alla fine di quel corso di laurea.

Non si estende automaticamente a un successivo corso di studi separato, a meno che il nuovo programma non segua senza soluzione di continuità o dopo una pausa di non più di un mese.

La copertura privata può funzionare bene per uno studente oltre i 30, sano e sicuro di volerci restare. Per un ventiduenne che la sceglie per risparmiare trenta euro al mese, lo scambio è di solito pessimo, perché i premi salgono con l'età mentre la tariffa studentesca non lo fa mai. Leggi il nostro confronto pubblico contro privato prima di firmare un'esenzione.

7. La tua checklist per l'immatricolazione

1. Scegli una cassa pubblica tedesca prima di partire, o nella tua prima settimana. TK e Barmer hanno entrambe un servizio studenti in inglese.
2. Mandagli i tuoi dati di iscrizione, incluso il numero mittente dell'università, e richiedi il messaggio M10.
3. Conferma che l'M10 sia arrivato con l'ufficio immatricolazioni invece di darlo per scontato. È di gran lunga il ritardo più comune.
4. Attiva il mandato di addebito. I contributi sono mensili e partono con l'immatricolazione, non con la prima lezione.
5. Segna il tuo trentesimo compleanno con un semestre di anticipo e chiedi alla cassa cosa succede al tuo contributo.
6. Se sei a un corso di lingua, organizza la copertura incoming per il periodo preparatorio e pianifica il passaggio alla KVdS all'immatricolazione.

Sistemata l'assicurazione, il conto bloccato e il conto per studenti sono i prossimi in lista, e la nostra guida agli studi in Germania accompagna l'intera sequenza di immatricolazione.