Ubezpieczenie niezdolności do pracy w Niemczech: luka w rencie państwowej

1. Ile płaci renta państwowa

Erwerbsminderungsrente to publiczne świadczenie dla osób, które z powodu choroby lub wypadku nie mogą już pracować. Występuje w dwóch poziomach, a decyduje o nich to, ile godzin dziennie dasz radę wykonywać jakąkolwiek pracę na ogólnym rynku pracy.

• Poniżej trzech godzin dziennie: pełna renta, przy nowych wnioskach średnio około 1099 euro miesięcznie.
• Od trzech do niecałych sześciu godzin dziennie: połowa renty, średnio około 611 euro.
• Sześć godzin i więcej: żadnej renty, niezależnie od tego, jaki miałeś zawód.

Zwróć uwagę, co jest mierzone. Sprawdza się nie to, czy nadal potrafisz wykonywać pracę, do której się przygotowywałeś. Chirurżka z drżeniem rąk, która wciąż wysiedzi sześć godzin przy biurku, nie ma roszczenia, bo ogólny rynek pracy zna prace biurowe.

2. Dwie przeszkody, na których potykają się ekspaci

Zanim to wszystko zadziała, twoje konto ubezpieczeniowe musi przejść dwa osobne testy.

Pięcioletni staż. Potrzebujesz pięciu lat stażu w niemieckim systemie. Okresy przebyte w innym kraju UE lub EOG albo w Szwajcarii liczą się, dzięki sumowaniu okresów z rozporządzenia 883/2004, więc hiszpański czy polski staż nie przepada przy przeprowadzce. Dla krajów spoza tego kręgu okresy liczą się tylko wtedy, gdy przewiduje to umowa o zabezpieczeniu społecznym z Niemcami.

Trzy lata składek w ostatnich pięciu. To ta przeszkoda, która pęka po cichu. Potrzebujesz co najmniej trzech lat składek obowiązkowych w ciągu pięciu lat przed powstaniem niezdolności. Te trzy lata nie muszą następować po sobie, ale muszą być aktualne.

3. Co Berufsunfähigkeitsversicherung robi inaczej

Polisa BU ubezpiecza twój własny zawód, ten wykonywany ostatnio, z jego realnymi zadaniami i kwalifikacjami.

Płaci, gdy lekarz stwierdzi, że nie możesz go wykonywać w co najmniej 50 procentach, a stan potrwa przewidywalnie co najmniej sześć miesięcy. Dostajesz miesięczną rentę uzgodnioną przy podpisaniu, niezależnie od tego, czy teoretycznie mógłbyś robić coś innego, a wypłata biegnie do końca okresu z umowy.

Oba systemy się sumują, a nie zastępują. Renta z BU jest wypłacana obok państwowej renty z tytułu niezdolności, jeśli spełniasz warunki obu.

4. Klauzula odesłania

Najbardziej brzemienne w skutki zdanie w tych umowach dotyczy abstrakcyjnego odesłania (abstrakte Verweisung).

Z tą klauzulą ubezpieczyciel może sprawdzać, czy teoretycznie mógłbyś wykonywać inny zawód odpowiadający twojemu wykształceniu i dotychczasowej pozycji społecznej, niezależnie od tego, czy taka praca istnieje i czy ktoś ci ją zaproponował. Odmawia na podstawie teoretycznej możliwości. Większość umów zawartych od 2008 roku rezygnuje z abstrakcyjnego odesłania, ale klauzula nie zniknęła z rynku.

Konkretne odesłanie (konkrete Verweisung) to co innego i jest normą: działa wtedy, gdy faktycznie podejmiesz inną porównywalną pracę, a ubezpieczyciel liczy wówczas realny dochód.

Zanim zrobisz cokolwiek innego, sprawdź, która z dwóch klauzul jest w twojej umowie.

5. Pytania o zdrowie ważą więcej niż składka

Ubezpieczyciele pytają o choroby i wizyty lekarskie, zwykle za ostatnie trzy do pięciu lat w trybie ambulatoryjnym i dłużej przy pobytach szpitalnych. Twoje odpowiedzi są podstawą umowy.

Błędy mają stopniowane skutki. Świadomie zatajona choroba pozwala ubezpieczycielowi odstąpić od umowy, co traktuje ją tak, jakby nigdy nie powstała. Lekkie niedbalstwo pozwala wypowiedzieć umowę na przyszłość, przy zachowaniu odpowiedzialności za zdarzenia już zaistniałe. Po pięciu latach dostosowanie, odstąpienie i wypowiedzenie są wyłączone, chyba że ubezpieczyciel wykaże podstęp, wtedy termin sięga dziesięciu lat.

Zamów dokumentację w swojej kasie chorych, zanim wypełnisz formularz, zamiast odpowiadać z pamięci. W systemie, w którym ubezpieczyciel otwiera twoją teczkę dopiero przy roszczeniu, to uczciwe oświadczenie nadaje polisie wartość.

6. Klauzula, która liczy się przy wyjeździe z Niemiec

Tutaj przegrywają umowy ekspatów i warto przeczytać ją dwa razy.

Polisa opisana jako ważna na całym świecie często przestaje płacić po sześciu miesiącach pobytu poza UE. Sformułowanie, którego potrzebujesz, idzie dalej i mówi, że ochrona obowiązuje na całym świecie i że przeniesienie miejsca zamieszkania nie ma na nią wpływu.

Wynikają z tego dwie praktyczne rzeczy. Podpisz przed przeprowadzką, bo niemieccy ubezpieczyciele rzadko przyjmują wnioski od osób już mieszkających za granicą. I licz się z tym, że przy roszczeniu ubezpieczyciel zażąda badania lekarskiego, czasem w Niemczech, oraz niemieckiego konta do wypłat.

Jeśli wyjazd jest już na horyzoncie, nasz przewodnik o wypowiadaniu niemieckich umów opisuje, co zachować, a co zakończyć przy wymeldowaniu.

7. Co decyduje o cenie

Składka zależy od zawodu, wieku przy podpisaniu i wysokości ubezpieczonej renty. Praca biurowa leży na tanim końcu, zawody fizyczne na drogim, a każdy rok zwłoki podnosi cenę, bo pytania o zdrowie trudniej przejść, a nie dlatego, że ubezpieczyciel karze za zwlekanie.

Kto z powodów zdrowotnych nie dostanie BU, może przyjrzeć się Grundfähigkeitsversicherung, która płaci przy utracie zdefiniowanych podstawowych zdolności, takich jak chodzenie czy używanie rąk, albo Erwerbsunfähigkeitsversicherung, która powiela surowe kryterium państwowe. Obie pokrywają mniej niż BU i są tu po to, żebyś znał te pojęcia, a nie jako rekomendacja.

8. Kiedy nie pasuje

BU nie jest automatycznie właściwa dla każdego.

Bywa droga w stosunku do świadczenia w pracach fizycznych, czyli dokładnie tam, gdzie ryzyko jest najwyższe, a niektóre zawody trudno ubezpieczyć. Jeśli planujesz opuścić Niemcy za kilka lat, a kraj docelowy ma własny system obowiązkowy, niemiecka umowa może nie być właściwym miejscem dla tych pieniędzy. A jeśli twoje gospodarstwo domowe udźwignie długą chorobę z oszczędności albo z dochodu partnera, argument waży mniej.

Najmocniejszy jest przypadek osób, których dochód zależy od konkretnych kwalifikacji, które chcą zostać i są na tyle młode i zdrowe, żeby dziś przejść pytania.

9. Zanim zdecydujesz

1. Zamów swój Versicherungsverlauf w Deutsche Rentenversicherung i sprawdź ostatnie pięć lat pod kątem reguły trzech lat.
2. Potwierdź unijne okresy ubezpieczenia, jeśli część kariery przebiegła w innym państwie członkowskim.
3. Przeczytaj klauzulę odesłania i potwierdź rezygnację z odesłania abstrakcyjnego.
4. Przeczytaj klauzulę miejsca zamieszkania i szukaj sformułowania, które przetrwa wyprowadzkę za granicę.
5. Zbierz dokumentację medyczną, zanim odpowiesz na pytania o zdrowie.