Ubezpieczenie zdrowotne dla studentów w Niemczech: KVdS, koszty i immatrykulacja

Oliver, broker z licencją §34d

"

« Co roku w październiku ta sama historia: ktoś podpisuje tanią polisę incoming na wizę, a potem uczelnia odrzuca ją przy immatrykulacji. Zapytaj swoją Hochschule, co akceptuje, zanim cokolwiek kupisz. »

1. Dokument, którego naprawdę chce twoja uczelnia

Dziekanaty nie chcą zaświadczenia o polisie, PDF od zagranicznego ubezpieczyciela ani wydruku ubezpieczenia podróżnego. Od stycznia 2022 każda uznana przez państwo niemiecka uczelnia stosuje elektroniczną procedurę zgłoszeniową, a droga papierowa zniknęła. Twoja kasa przesyła komunikat z kodem M10 bezpośrednio do uczelni, potwierdzając twój status ubezpieczeniowy. Bez M10 nie ma immatrykulacji.

Szczegół, na którym potykają się studenci zagraniczni: tylko niemieckie publiczne kasy chorych mogą wystawić komunikat M10. Prywatna polisa incoming, karta EKUZ czy ubezpieczyciel z twojego kraju nie potrafią tego zrobić, niezależnie od tego, jak ważna jest sama ochrona. Nawet studenci zwolnieni zgodnie z prawem z ubezpieczenia publicznego potrzebują niemieckiej kasy, która wyśle M10 potwierdzający to zwolnienie.

Kolejność ma więc znaczenie. Skontaktuj się z niemiecką kasą publiczną przed przyjazdem albo najpóźniej w pierwszych dniach tutaj. Podaj im swój numer studenta i numer nadawcy uczelni, a oni wyślą komunikat. Kasy załatwiają to w kilka dni roboczych, ale październik to ich szczyt sezonu: wniosek złożony pod koniec września stoi w kolejce z dziesiątkami tysięcy innych.

2. Kto trafia do studenckiego ubezpieczenia publicznego (KVdS)

Ubezpieczenie studenckie według §5 ust. 1 nr 9 SGB V to ubezpieczenie obowiązkowe po dotowanej stałej cenie, a nie rabat, który negocjujesz. Kwalifikujesz się, gdy jesteś wpisany na państwową lub uznaną przez państwo uczelnię i nie ukończyłeś jeszcze trzydziestego roku życia.

W 2026 na tym test się kończy. Starsza zasada odcinała studentów dodatkowo po 14. Fachsemester i wciąż znajdziesz ją powtarzaną na wielu poradnikowych stronach, ale ustawodawca skreślił ten limit 1 stycznia 2020 roku. Długie kierunki nie wyrzucają cię już z ubezpieczenia studenckiego. Trzydzieste urodziny owszem.

Granica wieku bywa przesuwana w określonych przypadkach. Jeśli zdobyłeś uprawnienia do studiów drugą drogą kształcenia (Zweiter Bildungsweg) albo choroba, niepełnosprawność czy opieka nad bliskimi opóźniły twoje studia, kasa rozpatruje przedłużenie indywidualnie. Pytaj pisemnie i licz się z koniecznością udokumentowania powodu.

3. Ile kosztuje KVdS w 2026

Składka nie patrzy na twoje dochody. Liczy się ją od stawki referencyjnej BAföG wynoszącej 855 euro miesięcznie, dzięki czemu cena zostaje taka sama, czy udzielasz korepetycji, czy nie zarabiasz nic.

| Składnik | Stawka | Kwota miesięczna | |---|---|---| | Ubezpieczenie zdrowotne, podstawa | 10,22% z 855 euro | €87.38 | | Składka dodatkowa kasy | 2,69% w TK / 3,29% w Barmer | 23,00 euro / 28,13 euro | | Pielęgnacyjne, bezdzietni od 23 lat | 4,2% | €35.91 | | Pielęgnacyjne, poniżej 23 lat lub z dzieckiem | 3,6% | €30.78 |

Razem bezdzietna studentka w wieku 23 lat lub starsza płaci około 146,29 euro miesięcznie w TK i 151,42 euro w Barmer. Poniżej 23 lat kwota w TK spada do mniej więcej 141,16 euro. Stawka podstawowa €87.38 nie drgnęła od semestru zimowego 2024/25, więc jedyną realną zmienną między kasami jest składka dodatkowa.

Ta różnica to około 62 euro rocznie między dwiema powyższymi kasami. Jakość obsługi po angielsku waży dla większości studentów zagranicznych więcej niż pięć euro miesięcznie, więc rozważ jedno i drugie.

Barmer plasuje się w górnej części widełek, ale prowadzi własny anglojęzyczny dział dla studentów. Jeśli chcesz porównać kasy publiczne poza taryfą studencką, nasz przewodnik po najlepszym publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym w Niemczech omawia obsługę, aplikacje i zwroty kosztów.

4. Bezpłatna ochrona przez rodziców (Familienversicherung)

Jeśli rodzic jest ubezpieczony w niemieckim systemie publicznym, możesz zostać na jego polisie bez opłat do ukończenia 25 lat. Twój własny dochód nie może przekroczyć €565 miesięcznie, a przy Minijobie €603.

Dwie rzeczy, które ekspaci źle rozumieją. Rodzic musi być w systemie niemieckim, więc ojciec ubezpieczony w Polsce czy we Włoszech tych drzwi nie otwiera. A w wieku 25 lat bezpłatność się kończy, z wąskimi wyjątkami dla okresów wolontariatu i niepełnosprawności. Potem przechodzisz do KVdS i płacisz stawki z sekcji 3.

5. Powyżej 30 lat, kurs językowy albo Studienkolleg

Trzy grupy stoją poza ubezpieczeniem studenckim i powinny przyjrzeć się swoim opcjom uważniej.

Studenci powyżej 30 lat. Obowiązkowe ubezpieczenie studenckie się kończy. Możesz zostać w systemie publicznym jako członek dobrowolny, ale kasa liczy wtedy składkę od twojego faktycznego dochodu wobec minimalnej podstawy wymiaru, co zwykle znacznie przewyższa taryfę studencką. Ubezpieczenie prywatne staje się w tym momencie naprawdę konkurencyjne, zwłaszcza dla doktorantów bez zatrudnienia.

Uczestnicy kursów językowych i Studienkolleg. Nie jesteś jeszcze wpisany na uczelnię, więc KVdS jest dla ciebie zamknięta z mocy prawa. Kasy publiczne nie mogą cię przyjąć, nawet jeśli poprosisz. Na okres przygotowawczy potrzebujesz prywatnej polisy incoming, a do KVdS przechodzisz, gdy wpiszesz się na sam kierunek studiów.

Doktoranci. Zależy od statusu. Wpisany na studia i poniżej 30 lat trzyma cię w KVdS. Umowa na stanowisku badawczym czyni z ciebie zwykłego pracownika ze składkami zależnymi od dochodu. Stypendium bez immatrykulacji zwykle kieruje w stronę ubezpieczenia dobrowolnego lub prywatnego.

Na okres incoming kup polisę napisaną właśnie do tego celu, a nie plan podróżny. Ubezpieczenie podróżne często wyłącza dokładnie te sytuacje, które generuje dłuższy pobyt, a ambasady coraz częściej je odrzucają.

6. Formularz, który zatrzaskuje drzwi

Studenci mogą wystąpić o zwolnienie z obowiązku ubezpieczenia według §8 SGB V i wykupić zamiast tego ochronę prywatną. Wniosek idzie przez kasę publiczną i musi do niej dotrzeć w ciągu trzech miesięcy od powstania obowiązku ubezpieczenia.

Zrozum, co podpisujesz. Zwolnienia nie da się cofnąć. Obowiązuje przez całe studia i wiąże także każdą inną kasę publiczną, więc późniejsza zmiana Krankenkasse go nie resetuje. Jeśli twoja sytuacja zmieni się na trzecim semestrze i publiczne byłoby teraz korzystniejsze, drzwi pozostają zamknięte do końca tych studiów.

Nie rozciąga się automatycznie na późniejszy, odrębny kierunek, chyba że nowy program następuje bez przerwy albo po przerwie nie dłuższej niż miesiąc.

Ochrona prywatna może dobrze działać dla studenta powyżej 30 lat, zdrowego i pewnego, że chce przy niej zostać. Dla dwudziestodwulatka, który wybiera ją dla trzydziestu euro oszczędności miesięcznie, wymiana wypada zwykle źle, bo składki rosną z wiekiem, a taryfa studencka nigdy tego nie robi. Przeczytaj nasze porównanie publiczne kontra prywatne, zanim podpiszesz zwolnienie.

7. Twoja lista kontrolna do immatrykulacji

1. Wybierz niemiecką kasę publiczną przed wyjazdem albo w pierwszym tygodniu. TK i Barmer prowadzą anglojęzyczne zespoły dla studentów.
2. Wyślij im swoje dane rekrutacyjne wraz z numerem nadawcy uczelni i poproś o komunikat M10.
3. Potwierdź, że M10 dotarł, zamiast zakładać, że tak. To zdecydowanie najczęstsze opóźnienie.
4. Ustaw polecenie zapłaty. Składki są miesięczne i startują z immatrykulacją, a nie z pierwszym wykładem.
5. Wpisz trzydzieste urodziny do kalendarza semestr wcześniej i zapytaj kasę, co stanie się z twoją składką.
6. Jeśli jesteś na kursie językowym, zorganizuj ochronę incoming na okres przygotowawczy i zaplanuj przejście do KVdS przy immatrykulacji.

Gdy ubezpieczenie jest załatwione, na liście czekają konto zablokowane i konto studenckie, a nasz przewodnik po studiach w Niemczech prowadzi przez całą sekwencję immatrykulacji.