Conturi și asigurări după plecarea din Germania: ce păstrezi, ce închizi

1. De ce păstrezi un cont

Mai multe plăți sosesc după plecarea ta, iar momentul lor nu depinde de tine.

Rambursarea de impozit pentru anul plecării, pe care o poți cere până la patru ani mai târziu. Garanția de chirie, pe care proprietarii o rețin uneori luni întregi până la regularizarea utilităților. Un ultim fluturaș sau compensația pentru concediu. Iar dacă ai contribuit sub 60 de luni și părăsești UE, o posibilă rambursare a contribuțiilor de pensie, plătită după o așteptare de doi ani.

Ține un cont deschis până când acestea au sosit. La o bancă online gratuită nu costă nimic și te scutește de situația în care o instituție germană cere un IBAN pe care nu îl mai ai.

2. Ce conturi supraviețuiesc unei adrese străine

Dacă banca te păstrează depinde mai puțin de reclama ei și mai mult de destinația ta.

În UE sau SEE, majoritatea băncilor online continuă contul după schimbarea adresei, iar IBAN-ul rămâne același. Comdirect, DKB și N26 sunt printre cele la care asta funcționează.

În afara UE aerul se rarefiază. Unele bănci mențin relația, altele reziliază discret imediat ce devii un caz administrativ special, iar scrisoarea pleacă la vechea adresă. Este cel mai util lucru de verificat înainte de plecare: sună și întreabă ce se întâmplă cu contul tău pentru țara ta concretă de destinație.

Două observații practice în ambele cazuri. Schimbă adresa în loc să ascunzi mutarea, pentru că o bancă ce află mai târziu reacționează mai prost decât una anunțată. Și verifică dacă autentificarea funcționează din străinătate, pentru că unele proceduri TAN cad când un număr german de mobil dispare.

Ce nu funcționează: să lași în profilul bancar adresa germană a unui prieten. Regulile împotriva spălării banilor obligă banca să țină adresa ta reală de domiciliu, una falsă îți încalcă obligațiile contractuale, iar corespondența despre cont ajunge la cineva care nu poate face nimic cu ea. Schimbă adresa cinstit. Dacă banca te pierde din acest motiv, afli acum și nu în luna în care ai nevoie de bani.

Pentru mutarea banilor între contul păstrat și noua ta monedă, un serviciu de transfer specializat bate transferul bancar la curs și la viteză.

3. Ce se încheie singur și ce nu

Pe această distincție se pierd banii.

Se încheie cu plecarea: asigurarea publică de sănătate se termină odată cu obligația de asigurare, deși trebuie să îți anunți casa și să trimiți confirmarea de radiere. Contractul de muncă se încheie la data lui. Nimic altceva nu se oprește doar pentru că ai plecat.

Curge până îl oprești tu: Rundfunkbeitrag, contractele de telefonie, internet și electricitate, abonamentele la sală și fiecare poliță de asigurare pe care o ai.

4. Asigurările, poliță cu poliță

Nu există o regulă unică, așa că parcurge dosarul în loc să presupui.

• Asigurarea de sănătate. Comunică data casei tale și trimite confirmarea de radiere. Cere în același timp o adeverință privind perioadele de asigurare, pentru că sistemul din noua ta țară poate pretinde dovada unei acoperiri continue, mult mai greu de obținut un an mai târziu.
• Răspundere civilă și asigurarea locuinței. Acoperă un risc situat în Germania, deci mutarea în străinătate elimină de regulă baza contractului. Citește clauzele, reziliază în scris și nu te baza pe o stingere automată.
• Polițe private de sănătate sau de incapacitate de muncă. Acestea sunt cele pe care poate vrei să le păstrezi, mai ales BU, unde clauza de domiciliu decide dacă mai plătește în străinătate.
• Asigurarea auto. Se încheie cu radierea mașinii, nu cu a ta.

Atenție la golul dintre cele două sisteme. Acoperirea publică germană se încheie în ziua în care încetează obligația ta de asigurare, iar cea din noua țară pornește adesea abia peste câteva săptămâni, după ce ești înregistrat sau angajat acolo. O asigurare de călătorie pentru acele săptămâni costă câțiva euro pe lună și este cea mai ieftină cale de a nu plăti din buzunar o clinică străină. Întreabă noul angajator sau universitatea când începe efectiv acoperirea, nu când semnezi.

Dacă s-ar putea să revii în Germania în câțiva ani și ai asigurare privată de sănătate, întreabă despre o Anwartschaftsversicherung, o continuare în stare latentă care îți păstrează vârsta de intrare și starea de sănătate pentru o sumă lunară mică.

5. Investiții și credite

Conturile de investiții și creditele au propria logică și niciunul nu se încheie pentru că te-ai mutat.

Mulți brokeri germani cer domiciliu în țară și îți vor cere transferul sau închiderea contului imediat ce îi anunți. Întreabă înainte de plecare, pentru că o vânzare forțată după calendarul lor e mai rea decât un transfer după al tău.

Creditele în derulare continuă exact cum s-a convenit. Se schimbă doar raza de acțiune: creditorul păstrează creanța, iar recuperarea internațională este ceva obișnuit. Comunică noua adresă.

Latura fiscală a acțiunilor deținute e o chestiune de specialist doar dacă ai o participație semnificativă într-o societate de capital, aspect atins de ghidul nostru despre ultima declarație fiscală.

6. Ordinea care funcționează

1. Radiază-te la Bürgeramt și ia mai multe exemplare ale confirmării. Tot restul o cere.
2. Anunță-ți casa de sănătate și cere adeverința cu perioadele de asigurare.
3. Radiază locuința la Beitragsservice pentru Rundfunkbeitrag.
4. Reziliază contractele legate de locuință: curent, internet și tot ce are contor.
5. Actualizează adresa la bancă, confirmă că respectivul cont supraviețuiește destinației și testează autentificarea din străinătate.
6. Lasă contul deschis până sosesc garanția, rambursarea de impozit și eventuala rambursare de pensie.

Încă un lucru despre corespondență. Odată ce nu mai ai adresă germană, Finanzamt poate cere să numești un împuternicit pentru primirea actelor în Germania. Dacă nu o faci, o scrisoare se consideră primită la o lună după predarea la poștă, deci termenul de contestație curge chiar dacă plicul face șase săptămâni până la tine. Un prieten sau contabilul tău ca destinatar nu costă nimic și împiedică o decizie de impunere să rămână definitivă cât timp e încă pe drum.

Checklista noastră de plecare stabilește succesiunea generală, iar rezilierea contractelor la mutarea în străinătate explică termenele și drepturile de reziliere extraordinară pe care le declanșează o mutare.

7. Banii de pensie pe care cei mai mulți îi lasă în urmă

Dacă nu ești cetățean UE, ai contribuit mai puțin de 60 de luni și părăsești definitiv UE, poți cere rambursarea propriilor contribuții de pensie, practic partea angajatului.

Cererea are o așteptare de 24 de luni de la ultima contribuție, deci plata sosește mult după mutare, în contul pe care l-ai indicat. Este cel mai puternic argument pentru a ține un cont german în viață. Ghidul nostru despre rambursarea pensiei explică cine are dreptul și ce cere dosarul.