Счета и страховки после отъезда из Германии: что оставить, что закрыть

1. Зачем сохранять счёт

Несколько выплат приходят после твоего отъезда, и их сроки от тебя не зависят.

Возврат налога за год отъезда, который можно запросить в течение четырёх лет. Залог за квартиру, который арендодатели иногда держат месяцами до перерасчёта коммунальных. Последняя зарплата или компенсация за неотгулянный отпуск. А если ты платил взносы меньше 60 месяцев и покидаешь ЕС, возможный возврат пенсионных взносов, выплачиваемый после двух лет ожидания.

Держи один счёт открытым, пока эти деньги не придут. В бесплатном онлайн-банке это ничего не стоит и избавляет от ситуации, когда немецкое учреждение просит IBAN, которого у тебя больше нет.

Четыре года это законный срок: декларацию за 2026 год можно подать до конца 2030 года. Закрыть счёт потом занимает одну форму, так что ты ничего не теряешь, держа его открытым про запас.

2. Какие счета переживают иностранный адрес

Оставит ли банк тебя у себя, зависит меньше от его рекламы и больше от того, куда ты едешь.

В ЕС или ЕЭП большинство онлайн-банков продолжают вести счёт после смены адреса, и IBAN остаётся прежним. Comdirect, DKB и N26 входят в число тех, у кого это работает.

За пределами ЕС воздух разрежается. Одни банки сохраняют отношения, другие тихо расторгают договор, как только ты становишься административным исключением, и письмо уходит на старый адрес. Это самая полезная вещь для проверки перед отъездом: позвони и спроси, что будет со счётом для твоей конкретной страны назначения.

Два практических замечания в обоих случаях. Меняй адрес, а не скрывай переезд, потому что банк, узнавший позже, реагирует хуже предупреждённого. И проверь, работает ли вход из-за границы, потому что некоторые процедуры TAN отваливаются, когда исчезает немецкий мобильный номер.

Что не работает: оставить в банковском профиле немецкий адрес друга. Правила против отмывания денег обязывают банк вести твой настоящий адрес проживания, ложный нарушает твои договорные обязанности, а почта по счёту попадает к человеку, который ничего с ней сделать не может. Меняй адрес честно. Если банк из-за этого тебя отпустит, ты узнаешь сейчас, а не в тот месяц, когда деньги нужны.

Для перевода денег между сохранённым счётом и твоей новой валютой специализированный сервис переводов выигрывает у банковского перевода и по курсу, и по скорости.

3. Что заканчивается само, а что нет

На этом различии люди теряют деньги.

Заканчивается с отъездом: государственная медицинская страховка прекращается вместе с обязанностью страхования, хотя сообщить своей кассе и отправить подтверждение выписки всё равно нужно. Трудовой договор заканчивается в свою дату. Больше ничего не останавливается просто потому, что ты уехал.

Идёт, пока ты сам не остановишь: Rundfunkbeitrag, договоры на телефон, интернет и электричество, абонементы в спортзал и каждый твой страховой полис.

4. Страховки, полис за полисом

Единого правила нет, поэтому пройди папку целиком вместо догадок.

• Медицинская страховка. Сообщи дату своей кассе и отправь подтверждение выписки. Запроси в тот же момент справку о периодах страхования, потому что система в твоей новой стране может требовать доказательство непрерывного покрытия, а через год добыть его заметно труднее.
• Гражданская ответственность и страховка домашнего имущества. Они покрывают риск, расположенный в Германии, поэтому переезд обычно убирает основание договора. Прочитай условия, расторгни письменно и не рассчитывай на автоматическое прекращение.
• Частная медицинская страховка или страховка на случай потери трудоспособности. Именно их иногда стоит сохранить, особенно BU, где пункт о месте жительства решает, платит ли она за границей.
• Автострахование. Заканчивается со снятием машины с учёта, а не с твоим.

Следи за разрывом между двумя системами. Немецкое государственное покрытие заканчивается в день, когда заканчивается твоя обязанность страхования, а покрытие в новой стране часто начинается неделями позже, после регистрации или устройства на работу. Туристическая медицинская страховка на эти недели стоит несколько евро в месяц и остаётся самым дешёвым способом не платить иностранной клинике из своего кармана. Спроси нового работодателя или университет, когда покрытие реально начинается, а не когда ты подписываешь.

Если ты можешь вернуться в Германию через несколько лет и у тебя частная медицинская страховка, спроси про Anwartschaftsversicherung, продолжение в спящем режиме, которое сохраняет твой возраст входа и состояние здоровья за небольшую ежемесячную сумму.

5. Инвестиции и кредиты

У инвестиционных счетов и кредитов своя логика, и ни то, ни другое не заканчивается из-за переезда.

Многие немецкие брокеры требуют места жительства в стране и попросят перевести или закрыть счёт, как только ты их уведомишь. Спроси до отъезда, потому что принудительная продажа по их календарю хуже перевода по твоему.

Действующие кредиты продолжаются ровно как договорено. Меняется только радиус: кредитор сохраняет требование, а международное взыскание давно рутина. Сообщи новый адрес.

Налоговая сторона имеющихся акций становится делом специалиста только при существенной доле в капитальном обществе, чего касается наше руководство про последнюю налоговую декларацию.

6. Порядок, который работает

1. Выпишись в Bürgeramt и возьми несколько экземпляров подтверждения. Всё остальное его требует.
2. Сообщи своей больничной кассе и запроси справку о периодах страхования.
3. Сними жильё с учёта в Beitragsservice по Rundfunkbeitrag.
4. Расторгни договоры, привязанные к жилью: электричество, интернет и всё, у чего есть счётчик.
5. Обнови адрес в банке, подтверди, что этот счёт переживает твою страну назначения, и проверь вход из-за границы.
6. Оставь счёт открытым, пока не придут залог, возврат налога и возможный возврат пенсии.

Ещё одно про почту. Как только немецкого адреса у тебя нет, Finanzamt может потребовать назначить уполномоченного получателя в Германии. Если этого не сделать, письмо считается доставленным через месяц после отправки, поэтому срок на возражение идёт даже когда конверт добирается шесть недель. Друг или твой налоговый консультант как получатель ничего не стоит и не даёт налоговому решению вступить в силу, пока оно ещё в пути.

Наш чек-лист отъезда задаёт общую последовательность, а расторжение договоров при переезде за границу объясняет сроки и права на внеочередное расторжение, которые запускает переезд.

7. Пенсионные деньги, которые большинство оставляет

Если ты не гражданин ЕС, платил взносы меньше 60 месяцев и покидаешь ЕС окончательно, ты можешь запросить обратно собственные пенсионные взносы, фактически долю работника.

У заявления есть 24 месяца ожидания с последнего взноса, поэтому выплата приходит намного позже переезда, на указанный тобой счёт. Это самый сильный аргумент держать немецкий счёт живым. Наше руководство про возврат пенсии объясняет, у кого есть право и что требует досье.