Медстраховка для студентов в Германии: KVdS, расходы и зачисление

Оливер, лицензированный брокер §34d

"

« Каждый октябрь одна и та же история: человек подписывает дешёвый incoming-полис ради визы, а потом вуз отклоняет его при зачислении. Спроси свою Hochschule, что она принимает, прежде чем что-либо покупать. »

1. Документ, который на самом деле нужен твоему вузу

Приёмные комиссии не хотят справку о полисе, PDF от иностранного страховщика или распечатку туристической страховки. С января 2022 года каждый признанный государством немецкий вуз работает по электронной процедуре уведомления, а бумажный путь исчез. Твоя касса передаёт сообщение с кодом M10 напрямую в вуз и подтверждает твой страховой статус. Нет M10, нет зачисления.

Деталь, на которой спотыкаются иностранные студенты: выпустить сообщение M10 могут только немецкие государственные кассы. Частный incoming-полис, европейская карта страхования или страховщик из твоей страны этого не могут, каким бы действительным ни было само покрытие. Даже студентам, законно освобождённым от государственного страхования, нужна немецкая касса, которая отправит M10 с подтверждением этого освобождения.

Поэтому порядок действий важен. Свяжись с немецкой государственной кассой до приезда или самое позднее в первые дни здесь. Дай им свой студенческий номер и номер отправителя вуза, и они отправят сообщение. Кассы справляются за несколько рабочих дней, но октябрь для них пиковый сезон: заявка, поданная в конце сентября, стоит в очереди с десятками тысяч других.

2. Кто попадает в студенческое государственное страхование (KVdS)

Студенческое страхование по §5 абз. 1 п. 9 SGB V это обязательное страхование по субсидируемой фиксированной цене, а не скидка, которую ты выторговываешь. Ты подходишь, если зачислен в государственный или признанный государством вуз и ещё не достиг тридцатилетнего возраста.

В 2026 году проверка на этом заканчивается. Старое правило отсекало студентов ещё и после 14-го Fachsemester, и ты до сих пор встретишь его на множестве справочных сайтов, но законодатель убрал этот предел 1 января 2020 года. Длинные программы больше не выбрасывают тебя из студенческого страхования. Тридцатый день рождения выбрасывает.

Возрастная граница сдвигается в определённых случаях. Если ты получил доступ к вузу через второй образовательный путь (Zweiter Bildungsweg) или если болезнь, инвалидность либо уход за близкими задержали учёбу, касса рассматривает продление индивидуально. Спрашивай письменно и рассчитывай, что причину придётся документально подтвердить.

3. Сколько стоит KVdS в 2026 году

Взнос не смотрит на твои доходы. Он считается от базовой суммы BAföG в 855 евро в месяц, благодаря чему цена остаётся одинаковой, подрабатываешь ты репетитором или не зарабатываешь ничего.

| Составляющая | Ставка | Сумма в месяц | |---|---|---| | Медстрахование, база | 10,22% от 855 евро | €87.38 | | Дополнительный взнос кассы | 2,69% в TK / 3,29% в Barmer | 23,00 евро / 28,13 евро | | Уход, бездетные с 23 лет | 4,2% | €35.91 | | Уход, младше 23 лет или с ребёнком | 3,6% | €30.78 |

В сумме бездетная студентка от 23 лет платит около 146,29 евро в месяц в TK и 151,42 евро в Barmer. До 23 лет показатель TK опускается примерно до 141,16 евро. Базовая ставка €87.38 не менялась с зимнего семестра 2024/25, так что единственная реальная переменная между кассами это дополнительный взнос.

Этот разброс даёт около 62 евро в год между двумя кассами выше. Качество обслуживания на английском для большинства иностранных студентов весит больше, чем пять евро в месяц, так что взвесь обе стороны.

Barmer находится в верхней части диапазона, но держит собственный англоязычный отдел для студентов. Если хочешь сравнить государственные кассы за пределами студенческого тарифа, наш гид по лучшему государственному медстрахованию в Германии подробно разбирает сервис, приложения и возмещение расходов.

4. Бесплатное покрытие через родителей (Familienversicherung)

Если родитель застрахован в немецкой государственной системе, ты можешь оставаться на его полисе бесплатно до 25 лет. Твой собственный доход при этом не должен превышать €565 в месяц или €603, если ты зарабатываешь его через Minijob.

Два момента, которые экспаты понимают неверно. Родитель должен быть в немецкой системе, поэтому отец, застрахованный в Польше или Италии, эту дверь не открывает. А в 25 лет бесплатность заканчивается, с узкими исключениями для периодов добровольной службы и инвалидности. Дальше ты переходишь в KVdS и платишь ставки из раздела 3.

5. Старше 30, языковой курс или Studienkolleg

Три группы находятся вне студенческого страхования и должны рассмотреть свои варианты внимательнее.

Студенты старше 30. Обязательное студенческое страхование заканчивается. Ты можешь остаться в государственной системе как добровольный участник, но касса тогда считает взнос от твоего фактического дохода относительно минимальной расчётной базы, что обычно заметно превышает студенческий тариф. Частное покрытие в этот момент становится по-настоящему конкурентоспособным, особенно для аспирантов без трудоустройства.

Участники языковых курсов и Studienkolleg. Ты ещё не зачислен в вуз, поэтому KVdS закрыта для тебя по закону. Государственные кассы не могут тебя принять, даже если попросишь. На подготовительный период нужен частный incoming-полис, а в KVdS ты переходишь, как только зачислишься на саму программу.

Аспиранты. Зависит от статуса. Зачисление и возраст до 30 держат тебя в KVdS. Договор на исследовательской позиции делает тебя обычным наёмным работником со взносами от дохода. Стипендия без зачисления обычно ведёт к добровольному или частному страхованию.

На incoming-период покупай полис, написанный именно для этой цели, а не туристический тариф. Туристическая страховка часто исключает ровно те ситуации, которые порождает длительное пребывание, и посольства всё чаще её отклоняют.

6. Форма, которая запирает дверь

Студенты могут подать заявление об освобождении от обязательного страхования по §8 SGB V и вместо него оформить частное покрытие. Заявление идёт через государственную кассу и должно дойти до неё в течение трёх месяцев с начала страховой обязанности.

Пойми, что ты подписываешь. Освобождение нельзя отозвать. Оно действует весь период обучения и связывает также любую другую государственную кассу, поэтому смена Krankenkasse позже его не обнуляет. Если обстоятельства изменятся на третьем семестре и государственная касса теперь подошла бы тебе больше, дверь останется закрытой до конца этой программы.

На последующую отдельную ступень образования оно автоматически не распространяется, если только новая программа не следует без перерыва или после паузы не больше месяца.

Частное покрытие может хорошо работать для студента старше 30, здорового и уверенного, что хочет в нём остаться. Для двадцатидвухлетнего, который выбирает его ради экономии тридцати евро в месяц, обмен обычно выходит плохим, потому что премии растут с возрастом, а студенческий тариф не растёт никогда. Прочитай наше сравнение государственное против частного, прежде чем подписывать освобождение.

7. Твой чеклист для зачисления

1. Выбери немецкую государственную кассу до поездки или на первой неделе. TK и Barmer держат англоязычные команды для студентов.
2. Отправь им данные о зачислении, включая номер отправителя вуза, и запроси сообщение M10.
3. Подтверди, что M10 дошло, у приёмной комиссии, а не считай это само собой разумеющимся. Это самая частая причина задержек.
4. Настрой прямое списание. Взносы ежемесячные и начинаются с зачисления, а не с первой лекции.
5. Отметь свой тридцатый день рождения за семестр вперёд и спроси кассу, каким станет твой взнос.
6. Если ты на языковом курсе, организуй incoming-покрытие на подготовительный период и запланируй переход в KVdS при зачислении.

Когда страховка улажена, в списке следуют блокированный счёт и студенческий счёт, а наш гид по учёбе в Германии проходит всю последовательность зачисления от начала до конца.