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Resumen rápido
Alemania sigue debiendo dinero a la mayoría después de irse: una devolución de impuestos, la fianza, una última nómina, a veces cotizaciones de pensión. Todo eso necesita un destino, y por eso cerrar la cuenta alemana al salir es el tipo de orden que sale caro. Esta guía explica qué cuentas sobreviven a una dirección extranjera, qué termina automáticamente con la baja del padrón y qué sigue cobrándote hasta que lo pares tú, qué pasa con tu cobertura sanitaria el día de la salida, y en qué orden los últimos pagos llegan a ti y no de vuelta a una oficina alemana.
« El error es tratar la cuenta como el piso: la entregas y listo. Dos meses después el Finanzamt quiere transferir una cifra de cuatro dígitos, la seguridad social pide un IBAN, y la persona está en Buenos Aires sin cuenta alemana. Deja la cuenta abierta hasta que llegue el último pago y ciérrala entonces. »
1. Por qué conservas una cuenta
Varios pagos llegan después de tu marcha, y su calendario no lo decides tú.
Tu devolución de impuestos del año de salida, que puedes reclamar hasta cuatro años después. Tu fianza de alquiler, que los caseros retienen a veces meses a la espera de la liquidación de gastos. Una última nómina o la compensación de vacaciones. Y si cotizaste menos de 60 meses y te vas de la UE, un posible reembolso de pensiones, que se paga tras una espera de dos años.
Mantén una cuenta abierta hasta que eso haya llegado. En un banco online gratuito no cuesta nada y te evita la situación en la que una oficina alemana pide un IBAN que ya no tienes.
2. Qué cuentas sobreviven a una dirección extranjera
Que un banco te mantenga depende menos de su publicidad que de adónde te mudas.
Dentro de la UE o el EEE, la mayoría de bancos online continúan la cuenta tras un cambio de dirección, y el IBAN sigue siendo el mismo. Comdirect, DKB y N26 están entre los que funcionan así.
Fuera de la UE, el aire se enrarece. Algunos bancos mantienen la relación, otros cancelan en silencio en cuanto te conviertes en un caso administrativo especial, y la carta sale a la dirección antigua. Es lo más útil que puedes comprobar antes de irte: llama y pregunta qué pasa con tu cuenta en tu país de destino concreto.
Dos apuntes prácticos en ambos casos. Cambia la dirección en lugar de ocultar la mudanza, porque un banco que lo descubre después reacciona peor que uno avisado. Y comprueba que tu acceso funciona desde el extranjero, porque algunos procedimientos TAN fallan cuando se da de baja un número de móvil alemán.
Lo que no funciona es dejar la dirección alemana de un amigo en el perfil bancario. Las normas contra el blanqueo obligan al banco a tener tu dirección real de residencia, una falsa incumple tus obligaciones contractuales, y el correo sobre tu cuenta acaba en manos de alguien que no puede hacer nada con él. Cambia la dirección de verdad. Si el banco te suelta por eso, lo sabes ahora y no el mes en que necesitas el dinero.
Para mover dinero entre la cuenta que conservas y tu nueva moneda, un servicio de transferencias especializado gana a la transferencia bancaria en tipo de cambio y en rapidez.
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3. Qué termina solo y qué no
En esta distinción es donde se escapa el dinero.
Termina con la salida: el seguro público de salud acaba con la afiliación obligatoria, aunque tienes que informar a tu caja y enviar el certificado de baja. Tu contrato de trabajo termina en su propia fecha. Nada más se detiene solo porque te hayas ido.
Sigue corriendo hasta que lo pares: el Rundfunkbeitrag, los contratos de móvil, internet y luz, los gimnasios y cada póliza de seguro que tengas.
El Rundfunkbeitrag es el clásico
La tasa no termina con la baja en el Bürgeramt. Tienes que dar de baja la vivienda por separado ante el Beitragsservice y demostrar que la dejaste, normalmente con el certificado de baja y a veces con un documento de empadronamiento del nuevo país. La obligación acaba el día en que dejas el piso, y una baja tardía puede retrotraerse a esa fecha. Olvidarlo del todo significa seguir recibiendo facturas que acaban en un procedimiento de cobro que también te alcanza fuera.
4. Seguros, póliza a póliza
No hay una regla única, así que repasa la carpeta en lugar de suponer.
- Seguro de salud. Comunica la fecha a tu Krankenkasse y envía el certificado de baja. Pide a la vez un certificado de tus periodos de seguro, porque el sistema de tu nuevo país puede exigir prueba de cobertura continua, mucho más difícil de conseguir un año después.
- Responsabilidad civil y seguro de hogar. Cubren un riesgo situado en Alemania, así que mudarse fuera suele eliminar la base del contrato. Lee las condiciones, cancela por escrito y no des por hecho que la póliza se extingue sola.
- Pólizas privadas de salud o incapacidad. Son las que quizá quieras conservar en lugar de cancelar, sobre todo la de incapacidad, donde la cláusula de residencia decide si sigue pagando en el extranjero.
- Seguro del coche. Termina con la baja del vehículo, no con la tuya.
Cuidado con el hueco entre los dos sistemas. La cobertura pública alemana termina el día en que acaba tu obligación de aseguramiento, y la del nuevo país suele empezar semanas después, cuando ya estás registrado o contratado allí. Un seguro médico de viaje para esas semanas cuesta unos pocos euros al mes y es la forma más barata de no pagar de tu bolsillo una clínica extranjera. Pregunta a tu nuevo empleador o a tu universidad cuándo empieza la cobertura de verdad, no cuándo firmas.
Si podrías volver a Alemania en unos años y tienes seguro privado de salud, pregunta por una Anwartschaftsversicherung, una continuación en suspenso que conserva tu edad de entrada y tu estado de salud por un importe mensual pequeño.
5. Inversiones y préstamos
Las carteras y los préstamos siguen su propia lógica, y ninguno termina porque te hayas mudado.
Muchos brókeres alemanes exigen residencia en el país y te pedirán transferir o cerrar la cartera en cuanto se lo comuniques. Pregunta antes de irte, porque una venta forzada en su calendario es peor que un traspaso en el tuyo.
Los préstamos en curso continúan exactamente según lo pactado. Lo que cambia es el alcance: el prestamista conserva el crédito, y el cobro internacional es rutina, no una excepción. Dales la nueva dirección.
La parte fiscal de las acciones que conservas solo es cuestión de especialista si tienes una participación relevante en una sociedad, algo que toca nuestra guía sobre la última declaración de la renta.
6. El orden que funciona
- Date de baja en el Bürgeramt y llévate varias copias del certificado. Todo lo demás lo pide.
- Informa a tu Krankenkasse y solicita el certificado de periodos de seguro.
- Da de baja la vivienda ante el Beitragsservice para el Rundfunkbeitrag.
- Cancela los contratos ligados al piso: luz, internet y todo lo que tenga contador.
- Actualiza la dirección en el banco, confirma que la cuenta sobrevive a tu destino y prueba el acceso desde fuera.
- Deja la cuenta abierta hasta que hayan llegado la fianza, la devolución de impuestos y un posible reembolso de pensiones.
Otra cosa sobre el correo. Cuando ya no tienes dirección alemana, el Finanzamt puede exigirte que nombres un receptor autorizado en Alemania. Si no lo haces, una carta se considera entregada un mes después de enviarse, así que el plazo de recurso corre aunque el sobre tarde seis semanas en llegarte. Un amigo o tu asesor fiscal como receptor no cuesta nada y evita que una liquidación quede firme mientras viaja.
Nuestra checklist para salir de Alemania marca la secuencia general, y cancelar contratos al mudarte al extranjero explica los plazos y los derechos de cancelación extraordinaria que activa una mudanza.
7. El dinero de pensiones que casi todos dejan atrás
Si no eres ciudadano de la UE, cotizaste menos de 60 meses y te vas de la UE de forma permanente, puedes solicitar el reembolso de tus propias cotizaciones de pensión, en la práctica la mitad que aporta el trabajador.
La solicitud tiene una espera de 24 meses desde la última cotización, así que ese pago llega mucho después de la mudanza, a la cuenta que indicaste. Es el argumento más fuerte para mantener viva una cuenta alemana. Nuestra guía del reembolso de pensiones explica quién tiene derecho y qué necesita la solicitud.
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Sobre Oliver
Fundador de expats.de, ex asesor bancario (Bankfachwirt IHK) con 12 años de experiencia y corredor de seguros autorizado §34d. Desde 2014 ha ayudado a más de 10.000 expatriados. Leer la historia de Oliver →
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