Junior Depot в Германии: сравнение инвестиционных счетов для детей

expats.de объясняет немецкие финансы международным семьям с 2014 года. В этом сравнении мы отделяем проверенные условия продуктов от сведений, которых нет. Мы не обещаем, что банк примет клиента с любым гражданством, и не прогнозируем доходность. Прочитайте руководство по открытию, прежде чем переводить деньги, и руководство по налогам для детей, прежде чем распределять льготы.

Раскрытие рекламы: ссылки на предложения помечены как «Реклама». Если вы откроете счёт по такой ссылке, мы можем получить комиссию. Редакционная оценка следует методике, описанной ниже; комиссии в её расчёт не входят. Решение банка о приёме клиента и полные условия договора остаются в силе.

Сравните инвестиционный счёт ребёнка

Бесплатное исполнение регулярного плана (Sparplan) не отменяет текущих расходов фонда и разницы между ценой покупки и продажи. Акционная процентная ставка обычно относится к деньгам на отдельном сберегательном счёте. О доходности акций в депо она ничего не говорит. Читайте вместе условия о счёте, к которому привязана акция, о праве на участие и о сроке действия.

Спросите банк, нужен ли личный счёт каждому законному представителю ребёнка и принимает ли он ваши паспорта и страны налогового резидентства. Если банк требует участия обоих родителей, убедитесь, что обе заявки одобрены, прежде чем пополнять детский счёт.

Чем отличаются провайдеры?

Scalable Capital

Scalable разделяет FREE Broker, платную подписку и услугу управления инвестициями. В таблице сравнивается детский FREE Broker. Всем законным представителям сначала нужен собственный счёт в Scalable. Возмещение расходов по отдельным ETF действует на особых условиях: это не обещание оплатить расходы по любому фонду, который вы выберете. Дополнительный детский сберегательный счёт — отдельный продукт. Для обязательного первого шага используйте счёт для родителей^{Реклама} и проверьте его собственные условия.

Traders Place

На актуальной странице детского счёта указаны бесплатное хранение и бесплатное исполнение регулярных планов. Надбавка за мелкие ордера относится к разовым сделкам, поэтому не переносите этот порог автоматически на регулярные планы. Согласуйте порядок открытия со всеми законными представителями, прежде чем подавать заявку для родителей^{Реклама}. Доступ ребёнка только для просмотра не даёт ему права менять инвестиции.

Trade Republic

Счёт принадлежит ребёнку, а управляют им законные представители. В информации о защите данных Trade Republic требуются счета для всех законных представителей; старые описания, где речь шла об одном управляющем родителе, этот вопрос не решают. Проверьте согласие и доступ для вашей семьи, прежде чем открывать счёт для родителей^{Реклама}. Реинвестирование расходов по отдельным ETF действует на условиях и рыночного риска не устраняет. Не путайте прошлую реферальную кампанию с действующим бонусом для детей.

finanzen.net ZERO

ZERO требует отдельное депо для каждого законного представителя. Детский счёт предлагает фонды и ETF, и выбор продуктов в нём уже, чем у брокера для взрослых. Прочитайте список продуктов для детей и не рассчитывайте, что каждая функция взрослого счёта доступна и здесь. Депо для родителей^{Реклама} — обязательное условие, а не сам счёт ребёнка. Для отдельной заявки подготовьте налоговый номер (Steuer-ID) и свидетельство о рождении ребёнка.

DKB

DKB привязывает детское депо к счёту ребёнка в DKB и требует текущий счёт DKB хотя бы у одного из родителей. Поэтому порядок открытия важен наравне с комиссиями. Комиссия за исполнение регулярного плана фиксированная и не зависит от суммы взноса. Сравнивайте всю тарифную сетку, которой собираетесь пользоваться. Текущий счёт для родителя^{Реклама} или совместный счёт родителей^{Реклама} имеет собственные условия для взрослых; не считайте его бесплатным по умолчанию.

Consorsbank

Consorsbank принимает детскую заявку от новых клиентов без уже открытого родительского депо. В опубликованном порядке открытия часть документов отправляется по почте. Акция по связанному сберегательному счёту действует ограниченный срок после открытия и не распространяется на бывших клиентов. Эти условия не превращают предложение по ETF-плану в гарантированную доходность. Сохраните копию условий, действующих на дату заявки, особенно если на ваш выбор влияет временная ставка по деньгам на счёте.

ING

Порядок открытия детского депо в ING позволяет законным представителям, которые ещё не клиенты банка, пройти идентификацию прямо при открытии. Автоматически создаваемый Extra-Konto Junior служит расчётным счётом, и вводная ставка относится к этому денежному продукту. Проверьте, есть ли у ребёнка уже отношения с ING, прежде чем считать, что он подходит под условия. Доступные продукты в депо, место жительства семьи и документы законных представителей важнее высокой ставки по сбережениям, которая заканчивается после вводного периода.

flatex

flatex теперь описывает цифровое открытие детского счёта. Всем законным представителям нужны собственные депо во flatex, а второй представитель подтверждает заявку отдельно. Бесплатное исполнение планов на ETF и фонды не означает, что разовые сделки тоже бесплатны. Доступ ребёнка только для просмотра помогает ему учиться и не передаёт ему раньше времени право родителей совершать сделки. Держите под рукой документы, удостоверяющие личность ребёнка, и подтверждение родительских прав для цифровой заявки. Каждый законный представитель должен сам пройти свои шаги подтверждения.

comdirect

comdirect различает обычный тариф регулярного плана и подборку ETF Specials. Проверьте, остаётся ли нужный вам продукт в акционной подборке: если он из неё выпадет, комиссии за будущие исполнения могут измениться. Истёкший бонус за открытие мы не переносили. Наш сайт о comdirect рассказывает о продуктах банка; сравните условия конкретного счёта с действующими условиями для детей.

1822direkt

1822direkt просит новых клиентов идентифицировать законных представителей в ходе детской заявки; родительское депо заранее не требуется. Стандартный тариф регулярного плана предусматривает минимальную и максимальную комиссию, а для отдельных акционных ETF действуют свои условия. Проверьте и допустимый диапазон взносов, и список ETF. Вводная ставка связанного сберегательного счёта относится к деньгам на счёте, а условия участия стоит проверить отдельно, прежде чем переносить уже накопленный остаток ребёнка.

S Broker

На актуальной странице Start Invest указано бесплатное исполнение всех регулярных планов на акции, ETF и сертификаты. Это отличается от старых общих тарифов S Broker и от прежнего сравнения детских счетов. Проверяя комиссии, смотрите на конкретный детский продукт. Ограничения для несовершеннолетних остаются в силе: широкий выбор ценных бумаг для взрослых не означает тех же возможностей на детском счёте.

Текущие счета решают другую задачу

Текущий счёт (Girokonto) позволяет ребёнку получать карманные деньги и учиться платить. Инвестиционный счёт он не заменяет. Держите деньги на расходы отдельно от денег для долгосрочных инвестиций, даже если банк показывает оба счёта в одном приложении. У таблицы счетов намеренно нет оценки как у депо: хороший счёт с дебетовой картой и хороший счёт для ценных бумаг отвечают на разные вопросы.

Berliner Volksbank blauorange

Банк объявляет бесплатное ведение счёта для молодых клиентов. В рекламе для взрослых речь идёт ещё и о процентах для членов кооператива и о кредитных картах. Условия для несовершеннолетнего эти функции не определяют. Уточните в банке порядок открытия для вашего ребёнка, региональные ограничения и права по карте. Приветственный бонус для взрослых мы не считали детской акцией.

DKB Girokonto u18

Хотя бы одному из родителей нужен текущий счёт DKB. Повседневный счёт ребёнка входит и в порядок открытия детского депо. Проверьте права второго законного представителя и отличайте расходы по дебетовой карте от процентов на отдельном сберегательном счёте. Согласие на открытие счёта не означает автоматически, что ребёнок может совершать сделки с ценными бумагами.

ING Girokonto Junior

Заявку на детский текущий счёт подаёт законный представитель, который уже является клиентом ING. Этим она отличается от открытия детского депо для новых клиентов. Отдельно проверьте для ребёнка возрастные условия и требования к идентификации. Истёкшую вводную выплату по текущему счёту мы не указали как доступное вознаграждение и не предполагали, что расчётный счёт для инвестиций умеет то же самое.

Commerzbank StartKonto

В прейскуранте Commerzbank указано бесплатное ведение счёта для молодых клиентов, которые подходят под условия. Ориентируйтесь на условия для возраста вашего ребёнка, включая выдачу карты и плату за услуги вне стандартного пакета. Ссылка на предложение работает через существующую программу expats.de для StartKonto. Другая акция по текущему счёту для взрослых к этому продукту автоматически не относится.

comdirect JuniorGiro

Для детского текущего счёта comdirect описывает отдельное приложение Young. Перед заявкой прочитайте актуальный прейскурант продукта. Одно описание приложения не определяет все комиссии за снятие наличных, карту или иностранную валюту, и эти пробелы мы не заполняли тарифом взрослого счёта.

Как работает оценка Junior

Редакционная шкала идёт от нуля до десяти. Расходы дают 40 %, выбор продуктов 20 %, удобство 15 %, сервис и безопасность 15 %, дополнительные преимущества 10 %. Мы умножаем оценку каждой категории на её вес, складываем результаты и округляем до одного знака после запятой. Это редакционная оценка, а не средний результат опроса клиентов и не гарантия надёжности.

Шкала для процесса открытия ставит полностью цифровые заявки выше обязательного визита в отделение. Обязательный счёт для одного родителя снижает удобство на один балл, счета для обоих родителей снижают его на два. Дополнительные этапы и заверенные документы могут снизить его ещё больше. Поэтому дешёвый счёт не оказывается на первом месте автоматически.

Оценки по категориям взяты из методики для детских депо и скорректированы там, где мы проверили актуальные условия. За дополнительные преимущества мы поставили нейтральную оценку, а не давали баллы за непроверенные бонусы. Мы скорректировали сложность открытия у Trade Republic и оценку расходов у S Broker. Новую проверку службы поддержки или приложения мы не проводили. Поэтому оценка помогает составить короткий список; решить за вас вопрос о приёме, поддержке на английском или будущем переезде за границу она не может.

Выберите счёт, которым ваша семья действительно сможет пользоваться

Начните с вопросов собственности и права на счёт. Депо на имя ребёнка не подходит, если вы хотите сохранить неограниченный родительский контроль и после совершеннолетия. Инвестиции могут подешеветь, в том числе незадолго до того, как понадобятся деньги. Деньги на ближайшие расходы, возможно, лучше держать на обычном счёте. Гражданство США или другая налоговая связь с иностранным государством может изменить, какие инвестиции и провайдеры вам реально доступны; получите консультацию до выбора фонда.

Затем проверьте документы законных представителей, страны налогового резидентства, языковые потребности и политику банка при переезде. Получите ответы на эти вопросы до первого взноса на новый счёт. Сохраните действующий тариф, условия предложения и подтверждение владельца счёта. И наконец, распределите льготы ребёнка отдельно от своих и записывайте подарки. Практическое руководство объясняет эти шаги; налоговое руководство разграничивает доход, собственность и проверку права на пособия.